ifbp.ru

Автокредит в кэптинговых банках - что это?

Когда-то машина являлась для нас предметом роскоши, а сейчас она есть у подавляющего большинства населения. А все это благодаря такой услуге, как автокредитование, которую в нашей стране предлагают практически все банковские учреждения. По статистике, в России каждый второй автомобиль приобретается в кредит. С каждым годом все больше растет конкуренция в сфере банковских услуг, поэтому банки постоянно разрабатывают новые программы кредитования, которые имеют все более лояльные требования к заемщикам. Кроме того, постоянно расширяется и спектр льготных программ.

Банки борются за клиентов и в связи с этим каждый раз улучшают условия автокредитования. Сейчас средняя процентная ставка по кредитам на покупку автомобиля в рублях, составляет от тринадцати до пятнадцати процентов годовых, а сроки кредитования до семи лет. Для того чтобы купить машину в наше время, потребуется минимум собственных средств. Главное – это правильно выбрать банк с наиболее выгодными условиями кредитования, и, конечно же, адекватно рассчитать свои финансовые возможности для погашения долга.

В последние время за получением автокредита многие россияне обращаются в автобанки. Их еще называют кэптинговые банки. Это специализированные организации по оформлению автокредитов, которые открывают автопроизводители для того, чтобы продавать в кредит свои машины. В России они появились не так давно, но уже успели составить хорошую конкуренцию практически всем коммерческим банкам. В нашей стране уже есть собственные банки таких гигантов мирового автопрома, как Volkswagen, Toyota Motors, Mercedes Benz, BMW и Mitsubishi.

С каждым днем укрепляются позиции действующих кэптивных банков, и это не удивительно. Ведь они предлагают населению самые выгодные программы кредитования. Такие специализированные банки по продаже автомобилей в кредит растут гораздо быстрее других игроков российского авторынка. Успех банков автопроизводителей во многом складывается из формы данных кредитных организаций, фактически выполняющей роль финансовой инфраструктуры.

Производители не могут всегда контролировать стоимость кредитов на собственные машины для конечного покупателя в независимых банках, поэтому и создают такие автобанки, прежде всего, заинтересованные в продаже автомобилей. Поэтому они предлагают наилучшие условия для потребителей. Их задача заключается в том, чтобы их условия значительно отличались от условий универсальных коммерческих банков, чтобы они были лучше и выгоднее.

Многие такие специализированные банки предлагают своим клиентам приобрести автомобиль в кредит по процентной ставке, которая в два раза ниже ставки по рефинансированию в Центробанке. А это порядка шести процентов годовых. У автобанков нет многомиллионных дополнительных офисов, в которых работают множества сотрудников. В основном за счет этого, и процентная ставка настолько снижена. Ставка может быть снижена вплоть до нуля, а автомобиль подаваться просто в рассрочку на большой промежуток времени.

Размер процентной ставки в таких кредитных организациях напрямую зависит от требований продать какую-либо модель машины и от амбиций автопроизводителя. На некоторые модели машин, которые были выпущены несколько лет назад и уже не являются новинками, можно получить кредит под ноль процентов на три года, просто потому, что производителю необходимо продать их в короткие сроки. Конечно же, на новые модели машин, которые были выпущены не так давно, производитель может снизить ставку максимум на один или три процента, а может и вовсе не снижать.

Еще одним важным преимуществом автобанка (кэптингового) является тот факт, что он старается сохранить лояльность клиента. Для производителя очень важно, чтобы клиент вернулся к дилеру и снова приобрел его автомобиль, только уже новой модели. Именно для этого в таких банках постоянно создаются новые программы, которые мотивируют клиентов покупать новые модели своих машин. Зачастую такие программы рассчитаны на тех клиентов, которые постоянно меняют машины.

Наиболее распространена в автобанках программа с остаточным платежом. В этом случае клиент берет в кредит автомобиль и выплачивает по нему только проценты, а не саму ссуду. Спустя примерно два года, представители автобанка предлагают ему новую модель, и клиент снова оформляет на нее кредит. Данная программа выгодна не только кэптинговому банку, но и клиенту. Ведь банк не теряет своего клиента, а сам клиент постоянно ездит на новом автомобиле.

Конечно же, в коммерческом универсальном банке подобной услуги просто нет. Когда заемщик обращается в коммерческий банк чтобы оформить в кредит машину, банк в свою очередь предлагает ему в придачу к автокредиту еще и другие свои услуги, такие как кредитные карты и многое другое. Таким образом, автомобильный дилер фактически может потерять потенциального клиента. Автобанки стимулируют продажи и продвигают основной продукт.

Основная прибыль производителей автомобилей должна приходить от производства. От финансовых услуг, конечно же, тоже должен быть доход, но он не является главной целью. По сравнению с универсальными банками, в автобанках процент отказа заемщикам минимальный. Но если автобанки имеют столь явные преимущества перед универсальными кредитными организациями, то почему же, их так мало на российском рынке? Главный недостаток кэптинговых банков в их ограниченном спектре автомобилей. Модельный ряд своих машин в них представлен максимальный, но предложить кредит они могут только на свои марки.

Другими словами, если вы точно определились с выбором и хотите ездить на «Мерседес-Бенце», то вам прямой путь в «Мерседес-Бенц банк», и ни в какой другой. А вот с помощью кредита в универсальном банке вы можете приобрести модель любого производителя. И, конечно же, автобанки не помогут вам в приобретении отечественного автомобиля. Общий недостаток кэптинговых банков – это неразвитая сеть филиалов, что создает неудобство для большинства заемщиков и заставляет их обращаться за оформлением кредита на авто в универсальные банки.