ifbp.ru

Выбор автокредита

При желании купить автомобиль, большинство потребителей обращаются в банки для оформления на его покупку кредита. Но сейчас настолько много предложений по автокредитованию, что иногда сложно выбрать для себя оптимальную программу. На что же нужно обратить внимание, выбирая автокредит? В первую очередь на процентную ставку, наличие первоначального взноса и способы расчета с банком. Но кроме этого, есть еще множество нюансов. Рассмотрим их по порядку.

Процентная ставка. При выборе автокредита необходимо обращать внимание не только на размер процентной ставки, но и на наличие скрытых комиссий и сборов, которые могут взиматься банком за открытие или ведение счета, рассмотрение заявки, выдачу наличных и многое другое. К примеру, если вы найдете автокредит с процентной ставкой равной двенадцати процентам в год, и при этом с наличием комиссии за обслуживание в размере 0,5 процентов, кредит вам обойдется в восемнадцать процентов годовых.

Выплата за оформление кредита или открытие ссудного счета, может взиматься один раз, но ее размер зачастую составляет от трех до шести тысяч рублей. Такая комиссия уже стала нормальной для многих банков. А вот ежемесячные комиссии за расчетно-кассовое обслуживание или проведение операций по счетам взимают не все банки, а лишь некоторые из них.

Кроме того, банк может затребовать внести плату за независимую оценку, если вы покупаете машину с пробегом, а также может попросить застраховать автомобиль по полису КАСКО. При этом договор страхования вы сможете заключить только с той страховой компанией, которая сотрудничает с банком. Кроме того, заключить его можно на особых условиях, которые часто отличаются от тех, которые вам могли бы предложить, если бы вы покупали машину не в кредит.

Недорогая страховка тоже должна вас настораживать. Если страховые тарифы ниже средних рыночных, необходимо особо тщательно ознакомиться с правилами страхования, поскольку при таких условиях зачастую можно встретить "подводные камни", которые могут существенно по препятствовать получению компенсации при наступлении страхового случая.

Наличие первоначального взноса. На сегодняшний день минимальный размер первоначального взноса, при котором возможны приемлемые процентные ставки, составляет двадцать процентов от полной стоимости автомобиля. Внесение части суммы стоимости машины понижает размеры переплаты по кредиту, а также прочие возможные платежи, к примеру, размер комиссии за выдачу ссуды.

Оформление кредита на новый или подержанный автомобиль без первоначального взноса также возможно, но по таким программам обычно очень высокая процентная ставка, а заемщик, желающий оформить такой кредит, подвергается дополнительным проверкам службы безопасности. Некоторым заемщикам может быть выгоден именно такой способ кредитования, так как он позволяет получить желанную машину сразу, без ожиданий, когда появится недостающая сумма для первоначального взноса. Особо выгодным такой кредит будет людям, которые зарабатывают на машине.

Ежемесячные платежи. Увеличить сумму выплат по кредиту могут не только дополнительные сборы, но и применяемый метод начисления процентов. Банки всегда начисляют проценты на остаток суммы ссудной задолженности заемщика, это установлено законодательством. Однако есть два способа расчета ежемесячного платежа: дифференцированный и аннуитет.

При дифференцированном способе погашения задолженности ежемесячный платеж рассчитывается исходя из того, что основной долг уменьшается ежемесячно в равных долях и соответственно уменьшается размер начисленных процентов. Размер ежемесячного платежа складывается из основного долга и процентов и уменьшается по мере погашения кредита. Что приводит к тому, что максимальная нагрузка по обслуживанию долга ложится на заемщика в начальном периоде выплат.

Для того чтобы равномерно распределить нагрузку на заемщика по обслуживанию долга, банки предлагают аннуитетный платеж. При этом размер ежемесячного платежа остается одним и тем же в течение всего времени погашения задолженности. А уменьшение основного долга при аннуитете происходит не равномерно. В первом периоде долг гасится в меньшей степени, большую часть составляют проценты. В связи с этим общая сумма выплат незначительно увеличивается.

А чтобы она не увеличивалась еще больше - банк должен предлагать разнообразные способы погашения кредита. Если у банка развитая сеть отделений, большая сеть банкоматов с функцией приема наличных, дистанционные каналы обслуживания, управление счетом через Интернет и по телефону, - заемщик сможет погашать кредит без дополнительных комиссий. Они, как правило, появляются при погашении долга через почту, системы переводов, платежные системы, например, Элекснет, со счета в другом банке или через банки-партнеры.

Выбор программы кредитования. Одна из главных проблем – это выбор программы кредитования. На рынке автокредитования сейчас существует множество различных программ. Это классическое кредитование, кредитование по факторинговой схеме, кредитование с обратным выкупом, а также множество специальных программ, в рамках которых банки предлагают кредитование под пониженную процентную ставку при покупке определенных марок автомобилей.

При выборе способа кредитования прежде всего необходимо определиться с маркой машины и поинтересоваться у автосалона, не предлагают ли они при приобретении данного авто в кредит какую-либо специальную программу банка. Что делать не рекомендуется, так это без особой надобности выбирать программы с упрощенной процедурой принятия решения, например, экспресс-автокредиты. Как правило, они предусматривают повышенные проценты по кредиту.

При покупке машины в кредит необходимо выбирать те модели авто, покупка которых позволит безболезненно вносить платежи за кредит. Ежемесячный платеж должен быть в два раза меньше ежемесячного дохода заемщика.