ifbp.ru

Математика автокредитования

Одним из наиболее популярных и востребованных видов кредитования в наше время стали автокредиты. Для их получения не требуется особых усилий, а решение банка о выдаче можно получить практически мгновенно. Получить автокредит сейчас намного проще, чем крупный кредит наличными, поскольку доверие банка к заемщику при оформлении кредита на автомобиль значительно выше, благодаря тому, что покупаемая машина служит банку в качестве залога.

Если заемщик полностью соответствует требованиям банка, оформление автокредита для него будет быстрым и простым. В настоящее время практически все российские банки, выдающие кредиты на покупку автомобиля, максимально упростили процедуру их выдачи, сведя ее к четырем основным операциям:

• Проверка сведений о заемщике, которые были им предоставлены. Эта процедура называется – андеррайтинг;

• Оформление кредитного договора с заемщиком, который предусматривает залог покупаемой машины;

• Если потребуется, то оформление страховки автомобиля;

• Перечисление банком денег на счет автосалона или другого продавца машины.

На какую сумму может рассчитывать заемщик, подавая заявку на автокредит?

Сумма, на которую может претендовать заемщик, прежде всего, зависит от оценки банком его кредитоспособности. Обычно сумма кредита на авто рассчитывается таким образом: размер ежемесячного платежа по автокредиту, на который претендует заемщик, не должен превышать сорока процентов от суммы его ежемесячных доходов. К примеру, если доход заемщика составляет одну тысячу долларов в месяц, он сможет получить кредит, платеж по которому составит не более четырехсот долларов в месяц.

Если вам такая математика не подходит, для оформления автокредита в качестве заемщика может выступать ваша вторая половинка, то есть муж или жена. Также это могут быть близкие родственники, к примеру, братья, сестры, или родители. Но при привлечении созаемщиков, банку придется предоставить не только свои документы, но и документы своего родственника. Кроме вашего ежемесячного дохода, в этом случае во внимание банком будет доход и созаемщика.

Банк рассмотрит ваш совокупный с родственником доход, и если, к примеру, он составит три тысячи долларов в месяц, то вы можете рассчитывать на кредит, размеры платежей по которому составят приблизительно одну тысячу триста долларов в месяц. В том случае, если у заемщиков уже имеются кредитные обязательства, то для расчета будет взята только та сумма доходов, которая остается в распоряжении заемщиков после внесения ежемесячных платежей по уже имеющимся кредитам.

Зачастую банк при рассмотрении заявки на автокредит учитывает только те доходы, которые заемщик может подтвердить официальным документом. Если заемщик собирается оформить кредит на покупку машины под заработную плату или пенсию, то размеры таких доходов нужно подтвердить справкой по форме 2-НДФЛ. В случаях, когда такую справку заемщик предоставить не может, банк дает ему возможность подтвердить свой доход справкой в свободной форме, которая обязательно должна быть заверена его работодателем.

Так же банк может учитывать и другие доходы, например, оплату, которую заемщик получает за сдачу в аренду квартиры, дачи, или гаража. Но для того, что бы банком были учтены такие доходы, заемщику придется предоставить документы, подтверждающие право собственности на имущество, сдаваемое в аренду, и договор о его аренде. Если заемщик имеет доход от депозитов, паев, облигаций, или акций, подтвердить его справкой от эмитента, управляющей компании, заверенной в банке выпиской со счета заемщика, тоже необходимо.

Так же как и при получении любых других кредитных продуктов, для получения кредита на покупку автомобиля наилучший вариант – это если доходы заемщика максимально «белые», то есть официально подтвержденные справкой 2-НДФЛ. В таком случае у заемщика есть больше вероятности, что банк примет положительное решение по выдаче автокредита. Заемщики с «белой заработной платой в некоторых банках могут получить кредит на покупку машины с пониженной процентной ставкой. Она может быть приблизительно на один процент ниже для таких клиентов.

Но, показать банку все ваши доходы, а не только официальные, в любом случае имеет смысл. Это значительно повысит оценку кредитоспособности заемщика. Самый простой способ узнать, какую сумму вам сможет предоставить банк – это внимательно ознакомиться с условиями программ по автокредитованию разных банков, выбрать наиболее подходящую, и попросить специалиста банка сделать для вас предварительный расчет, опираясь на ваши доходы и желаемый срок кредитования.

Что может положительно повлиять на решение банка.

Банки принимают заявки на автокредит от любого жителя России, который старше восемнадцати лет. При этом минимальный пакет документов, который должен предоставить заемщик – это паспорт и водительское удостоверение. Но чаще всего, только этими двумя документами не обойтись, некоторые параметры, могут существенно повлиять на принятие решения банком.

Первое – это возраст. Обычно банки официально не ограничивают возраст заемщиков. А вот на деле, зачастую большинство банков предпочитают выдавать автокредит с таким расчетом, чтобы срок его погашения наступил раньше, чем заемщику исполнится пятьдесят пять лет. Это говорит о том, что если заемщику пятьдесят лет, то он может не рассчитывать на то, что ему дадут кредит на срок более пяти лет. А если пятьдесят два, то оптимальный срок кредита, на который может претендовать заемщик – это три года.

Стаж заемщика и место его работы тоже играют свою роль в принятии банком решения о выдаче автокредита. Зачастую банки стараются отдавать предпочтение тем заемщикам, которые могут доказать свою профессиональную состоятельность. Именно поэтому в расчет обязательно принимается стаж заемщика на последнем месте работы. Обычно, по требованиям банка, этот стаж должен быть сроком не менее чем полгода.

А когда заемщик работает на одном месте два года или более, то он обязательно по этому параметру впишется в представления об идеальном заемщике. Суть работы заемщика тоже может рассматриваться банком. Если его профессия котируется на рынке труда как хорошо оплачиваемая и востребованная, это добавит банку уверенности в том, что заемщик не останется без доходов.

Образование заемщика слишком важным параметром не является, однако кредиторы его все же учитывают. И естественно, определенное преимущество в глазах банка имеют обладатели высшего образования. Для того, что бы у банка сформировалось благоприятное мнение о кредитоспособности заемщика, можно предоставить в банк документы, которые подтверждают, что заемщик является владельцем какой-либо собственности.

Это может быть квартира, дача, дом, гараж, земельный участок, катер, и тому подобное. Благоприятное впечатление дает и наличие у заемщика загранпаспорта, это подтверждает определенный уровень его доходов. Косвенным доказательством достатка может служить и выписка со счета заемщика в компании сотовой телефонной связи. Особенно если заемщик давно пользуется ее услугами, использует не самый дешевый тариф и аккуратно оплачивает связь. А наиболее благоприятное впечатление произведет наличие у заемщика положительной кредитной истории, если он брал кредиты ранее и погасил их аккуратно и без просрочек.

О сроках. Сроки рассмотрения заявки на кредит сегодня сократились до минимума. В самом банке или автосалоне обычно вам дадут ответ в течение часа, через кредитного брокера срок рассмотрения будет составлять несколько дней.

Что касается сроков самой ссуды, то она может варьироваться. Еще недавно большинство банков были готовы давать автокредиты лишь на срок от одного года до трех лет. В последние годы ситуация изменилась кардинально. Банки увеличили срок автокредитования минимум до пяти лет, а некоторые (например, Пробизнесбанк, ММБР, Газпромбанк и другие) дают ссуды и на семь–восемь лет.

Страховка – непременный атрибут автокредита – может быть оформлена непосредственно в автосалоне в течение часа. Деньги от банка к продавцу поступают обычно в течение суток. А далее все зависит от расторопности автосалона. По иронии судьбы, дешевый подержанный автомобиль или, наоборот, дорогой лимузин вы можете приобрести почти мгновенно. А вот с популярными автомобилями эконом-класса может случиться задержка: благодаря автокредитам спрос на них в российских автосалонах так велик, что «записываться» на них надо загодя и, как в советские времена, ждать «поступления товара». Но это уже совсем другая история...