ifbp.ru

Рефинансирование автокредита - что это, выгодно ли?

В последнее время большинство клиентов кредитных отделений банков, оформляют кредит в одном из банков с целью погашения уже имеющегося кредита в другом банке. Такая процедура эффективна по различным причинам и называется она рефинансированием. Многие берут кредит на погашение уже имеющегося, потому что это выгодно экономически. Выгода может быть связана с уменьшением комиссий, процентной ставки и ежемесячных платежей. Также поводом для рефинансирования может стать возможность получения кредита на более крупную сумму, или вывод залога.

В случае с автомобилем, купленным в кредит, суть процесса рефинансирования состоит в следующем: заемщик уточняет сумму долга для досрочного погашения автокредита, и в другом банке оформляет кредит на нужную сумму. После этого банк, выдавший ему кредит, переводит деньги на кредитный счет клиента в банке, где был оформлен автокредит. В других случаях заемщику выдаются деньги на руки, и он самостоятельно оплачивает кредит за машину. Таким образом, автокредит можно закрыть и частично.

Основные причины для рефинансирования автокредита.

Отрицательные финансовые требования по автокредиту. Это является главной причиной, по которой клиенты решаются на рефинансирование. Большинство заемщиков оформляют кредиты на автомобили в автосалонах, доверившись рассказам продавцов. Заметив модель машины, о которой давно мечтает, клиент не всегда реально анализирует свои финансовые возможности, в итоге на его плечи падает излишняя ответственность.

Кроме того, быстрые кредиты в автосалонах не эффективны, поскольку процентная ставка по ним довольно высока и в некоторых случаях даже выше ставки по простому кредиту наличными. Ну и ко всему прочему дополнительные расходы здесь неизбежны. В этом случае рефинансирование является актуальным способом сделать полученный автокредит более выгодным.

Ежемесячные платежи слишком высоки. Зачастую из-за условий кредитования или собираясь уменьшить переплату, многие клиенты оформляют автокредиты на короткий срок. А если сумма кредита, оформленного на короткий период велика, то и ежемесячные платежи по нему будут большими. А высокие ежемесячные взносы могут значительно подорвать финансовое положение. Рефинансировать такой автокредит на более долгий срок часто оказывается более выгодно, даже если процентная ставка и переплата будет больше. Ежемесячные взносы при рефинансировании снизятся, и заемщик сможет свободнее расходовать свой бюджет.

Страховка по КАСКО и дополнительные комиссии. При оформлении любого автокредита всегда присутствуют различные дополнительные комиссии. А в некоторых банках обязательное условие выдачи автокредита – страхование машины в КАСКО. Иногда приходится страховать не только автомобиль, но и жизнь, и здоровье заемщика. Как правило, все страховые взносы и дополнительные комиссии входят в сумму кредита, что в свою очередь значительно повышает переплату. Поэтому рефинансирование в этом случае также уместно.

Залог приобретенной в кредит машины. Залог машины в банке, приобретенной в кредит, иногда является для заемщика большим минусом. В течении всего периода кредитования он не может ни обменять свой автомобиль, ни продать его без согласия банка. Для последних месяцев пользования автокредитом данная трудность особенно актуальна, так как сумма для полного погашения долга уже не значительна, а требования банка не меняются. Заемщик может вывести свой автомобиль из залога, закрыв кредит за счет рефинансирования.

Желание поменять автомобиль на новый. Это тоже может стать причиной для рефинансирования автокредита. Банк выдает заемщику кредит на погашение остатка долга и покупку новой машины, при этом прежний может стать первоначальным взносом для вновь оформляемого автокредита.

Общие и основные условия рефинансирования автокредита.

Не смотря на то, что рефинансирование кредитов, выданных на покупку автомобиля, в последнее время стало довольно распространенной процедурой, и данную услугу предоставляют многие банки, она имеет некоторые трудности и условия, с которыми, решившись на рефинансирование нужно считаться. В разных банках условия рефинансирования различны, но есть такие которые можно встретить в каждом.

• Заемщик должен вносить ежемесячные платежи по автокредиту без просрочек в течении полугода, а в некоторых банках чуть больше, но до года. Только потом можно рефинансировать автокредит. В первые месяцы после оформления автокредита перекредитовать его не получится.

• В том случае если рефинансирование автокредита в новом банке предполагает залог автомобиля, необходимо переоформление страхового полиса машины. Кроме того, процесс выдачи денег на погашение старого кредита до оформления залога достаточно сложный. Банк, выдающий кредит на рефинансирование, может потребовать на время дополнительный залог или другое обеспечение.

• Если страховая компания, в которой оформлена КАСКО, не аккредитована банком, где заемщик собирается рефинансировать свой автокредит, ему придется потратиться на переоформление страховки.

• Банки, предоставляющие такую услугу как рефинансирование автокредита под залог автомобиля, предъявляют жесткие требования к его состоянию и возрасту. Несоответствующий условиям банка автомобиль, может стать причиной отказа в рефинансировании автокредита.

Как выгодно рефинансировать автокредит.

Если к причинам рефинансирования автокредита относятся такие характеристики как вывод залога, необходимость уменьшения ежемесячных платежей для уменьшения кредитной нагрузки, или возможность оформления более крупного кредита на покупку другой машины, вести расчеты смысла нет. А вот в ситуации, когда желание уменьшить переплату по автокредиту является причиной рефинансирования, проанализировать выгодность этой операции необходимо внимательно.

В некоторых случаях рефинансирование автокредита, казалось бы, на более выгодных условиях, в итоге приводит только к удорожанию кредита. Поэтому, что бы выгодно рефинансировать автокредит, следует уделить особое внимание некоторым факторам. Во-первых, досрочное погашение долга по автокредиту во второй половине кредитного периода менее выгодно, чем в первой. Ведь большая часть процентов за пользование кредитом, которые создают переплату, уплачиваются в первом периоде кредитования, с каждым месяцем уменьшаясь.

Но не стоит забывать о том, что рефинансировать автокредит заемщик может только спустя шесть месяцев после его получения. Это говорит о том, что если период кредитования короткий, рефинансировать автокредит в последние месяцы кредитного периода бессмысленно. Во-вторых, необходимо узнать заранее о сумме всех дополнительных взносов и комиссий по новому кредиту. Расходы на оформление залога, переоформление страховки, а также комиссия за выдачу денежных средств, могут оказаться значительными, и смысла в рефинансировании тоже не будет.

В-третьих, в банке, выдававшем заемщику автокредит, который он собирается рефинансировать, могут быть высокие комиссии за досрочное погашение долга. А это в свою очередь, может аннулировать всю выгоду от рефинансирования. Следовательно, выгодно рефинансировать только те автокредиты, которые оформлялись на длительное время и под высокий процент. Еще один важный момент, влияющий на рефинансирование автокредита – это дополнительная страховка жизни и высокие платежи по КАСКО, на которые остаток долга по автокредиту не влияет.

Если рефинансировать такой автокредит, пусть даже оформив обычный потребительский кредит без залога, поручителей, но по высокой процентной ставке, заемщик все равно останется в выигрыше.