ifbp.ru

Кредит для бизнеса без залога - реально ли получить?

Кредитование бизнеса без залога сейчас является отличной возможностью для бизнесменов получить денежные инвестиции в свое дело при отсутствии какого-либо залогового имущества, которое можно было бы предоставить кредитору в качестве обеспечения по займу. Давайте рассмотрим такой вариант кредитования более подробно.

К примеру, человек, ведущий собственный успешный бизнес имеет стабильный доход, так как его дело отлично развивается. Денег, которые приносит ему бизнес, хватает на все: на жизнь, на отдых и прочее. Имеет хороший автомобиль, но правда купленный в кредит. Но вот только каждому человеку, тем более успешному предпринимателю, всегда хочется большего. Например, расширения и улучшения собственного бизнеса. Проблема в том, что наличных денег на это нет, все средства находятся в обороте.

Подсчитав предполагаемые затраты бизнесмен понимает, что для необходимого расширения бизнеса ему потребуется 5 миллионов рублей, 2 миллиона из которых у него уже есть. Теперь следует подумать, где же достать оставшиеся 3 миллиона рублей. Вариант с постепенным накоплением сразу же отпадает, так как, даже отказывая себе практически во всем, эту сумму реально собрать не менее чем за 2 года. Второй вариант – оформить кредит. Эта идея получше, но подходящего залогового имущества у предпринимателя нет: автомобиль еще в кредите, помещение арендуется, оборудование уже бывшее в использовании.

Но если подробнее ознакомиться с программами кредитования населения, то можно понять, что во многих банках уже есть такая услуга, как кредитование без залога, которым уже успешно пользуются многие предприниматели. Но оформлять такой кредит следует особенно внимательно и не пропускать ни одного пункта, прописанного в договоре при его подписании.

В процессе выбора банка для оформления кредита без залога необходимо учитывать такие особенности, как:

• Максимально возможный срок кредита;

• Длительность оформления кредита;

• Эффективная процентная ставка при учете всех комиссий;

• Максимальная сумма кредита, которую можно оформить в данном банке (у разных банков могут быть разные максимальные суммы).

Размер эффективной процентной ставки по кредиту без обеспечения, включая все комиссии. В некоторых банках можно найти кредитные программы с довольно небольшими процентными ставками, например на уровне 10% в год, но с включением всех возможных комиссий, переплата по кредиту может вылиться заемщику в крупную сумму денег. Эффективная процентная ставка кредита включает в себя разные комиссии по займу, расчетно-кассовое обслуживание и страховки, а также полную переплату по кредиту, учитывая ставку. Для наглядности приведем пример финансирования в двух разных банках:

1. Первый банк. При сумме кредита в 3 миллиона рублей на срок в 36 месяцев под процентную ставку в 10% годовых, с учетом комиссии за выдачу средств равную 1% от суммы займа, и комиссию за обслуживание счета равную 25 тысячам рублей, взимаемую ежемесячно, ваша переплата по кредиту с учетом всех комиссий составит 1401372 рубля. Эффективная ставка по кредиту в этом случае составит 15, 56%.

2. Второй банк. При сумме кредита в 3 миллиона рублей на срок в 36 месяцев под процентную ставку в 22% годовых, с учетом комиссии за выдачу средств равную 2% от суммы займа, и при полном отсутствии других дополнительных комиссий, переплата по кредиту для вас составит 1097018 рублей. По такой программе беззалогового кредитования эффективная ставка будет равна 12, 2%.

Исходя из этих расчетов, можно смело сказать, что разница между низкой и более высокой процентной ставкой может оказаться совершенно не такой, как кажется изначально.

Возможный максимальный срок кредита. Выбирая срок кредита, необходимо сравнить чистую прибыль, которая остается после выплаты всех расходов, с платежом по кредиту. В данном случае опять сравним два разных банка:

1. Первый банк. При сумме заемных средств в 3 миллиона рублей под процентную ставку 18% годовых на 12 месяцев, учитывая комиссию за выдачу кредита равную 1% от суммы, ежемесячный платеж составит 275100 рублей.

2. Второй банк. При сумме кредита в 3 миллиона рублей под процентную ставку 22% в год на срок 36 месяцев, с учетом комиссии за выдачу равной 2%, платеж по займу составит 114600 рублей в месяц.

Здесь уже отталкиваться следует от собственных доходов. К примеру, если чистая прибыль составляет 200 тысяч рублей в месяц, то оптимальным будет платеж в 100-120 тысяч рублей, то есть при таком уровне доходов условия второго банка можно назвать приемлемыми, а если же прибыль приблизительно в два раза больше, то можно согласиться и на условия первого банка. К тому же переплата в этом случае будет значительно ниже.

Большинство банков, которые предоставляют кредит для развития бизнеса без залога, оформляют его достаточно быстро. Обычно в течение одной-двух недель. Во время первой беседы с менеджером банка в первую очередь необходимо уточнить перечень документов, необходимых для оформления кредита без обеспечения. Некоторые банки заполняют документы со слов кредитора, не требуя каких-либо финансовых документов и без выезда эксперта на предприятие.

Такие кредиты оформляют максимально быстро – от трех дней до одной недели, но и процентные ставки по беззалоговым займам подобных банков максимально высоки, иногда переплата составляет 40% в год. В других банках, кроме паспорта и анкеты, необходимо иметь при себе финансовые документы компании, подтверждающие заявленный уровень дохода. Перед предоставлением кредита эксперт банка выезжает на предприятие и после его ознакомления банком выносится решение о выдаче кредита.

У подобных банковских учреждений процентная ставка по займам гораздо ниже. Зачастую она находится на уровне 18-25% годовых, но при этом сроки оформления могут длиться до двух недель. В процессе выбора банка нелишним будет отправить заявку на бизнес-кредит сразу в несколько, а потом сравнить их условия.