ifbp.ru

Идеальный момент для ипотеки

Наверняка мы совершали бы в разы меньше ошибок, если бы могли знать что будет завтра. Чем серьезнее нам предстоит сделать шаг, тем больше мы размышляем по этому поводу. И одним из таких сложных шагов является оформление ипотеки. Каждый потенциальный заемщик, собирающийся оформить ипотеку, задается массой вопросов: «В какой момент лучше ее оформить? В каком банке, в какой валюте? А может быть подождать, пока снизятся процентные ставки? Или не ждать, ведь цены на недвижимость могут вырасти быстрее, чем понизятся ставки… Да и вообще, будет ли это снижение?»

Так, когда же наступает самый идеальный момент для оформления ипотеки? Как его угадать?

Каждому хочется оформить кредит с минимальной переплатой и низкой процентной ставкой, поэтому именно она является главным параметром, который оцениваются потенциальными заемщиками ипотечного кредита.

Процентная ставка довольно тесно связана с микроэкономическими факторами и экономикой в целом. Если постоянно наблюдать за состоянием экономики, можно составить прогноз изменения процентных ставок по кредитам в ближайшее время. Ставка по ипотеке зависит от стоимости денежных средств для банка, и меняется вместе с изменением ставки по рефинансированию в Центробанке. Если для банков деньги дешевеют, ставки по кредитам снижаются, в случае роста стоимости денег, наоборот, процентные ставки повышаются.

Следовательно, когда наблюдается устойчивое понижение ставки рефинансирования в Центробанке, и таких же ставок в США и Европе, то стоит в скором времени ожидать понижения процентов по ипотеке. Это значит, что с ее оформлением можно повременить, и потом оформить по сниженной процентной ставке. Но в случае приближения очередного кризиса, ставки могут резко подпрыгнуть. Если стабилизация ставок сопровождается повышением нестабильности на рынке, значит, в дальнейшем они, скорее всего, будут расти, и нужно спешить оформлять ипотеку.

Стоимость денег для банков, как правило, уменьшается в период стабилизации экономики или когда государство принимает какие-то меры государственного регулирования. Но при ухудшении экономических обстоятельств ставки привлечения средств для банков растут, и они вынуждены повышать проценты по всем кредитам, не только по ипотеке. Некоторые банки вообще закрывают ипотечное кредитование, тем самым уменьшая предложения по ипотеке на рынке и позволяя оставшимся кредитным учреждениям еще больше повысить процентные ставки.

Таким образом, ипотеку лучше оформлять при отсутствии серьезных проблем в экономике. Наилучшими предпосылками для оформления ипотечного кредита могут служить устойчивые показатели экономического роста в стране. К ним можно отнести стабильность курса национальной валюты и низкий уровень безработицы.

Ипотека в хороших экономических условиях – это залог не только относительно низкой процентной ставки, но и снижение собственных ипотечных рисков. У потенциальных заемщиков уменьшается риск потери работы и постоянного дохода. Если же в стране наблюдается рост безработицы, то это верный сигнал для будущих заемщиков пока повременить с покупкой жилья в ипотеку.

Но кроме макроэкономики всеми нами движут еще и сугубо личные обстоятельства. Многие советуют оформлять ипотеку тогда, когда возникла необходимость в приобретении недвижимости, не пытаясь при этом ничего выгадать. Но прежде чем следовать такому совету, необходимо все-таки рассчитать свои силы и финансовые возможности.

В любом случае нельзя брать ипотечный кредит, если нет постоянного дохода. Также не стоит спешить за ипотекой, если еще не закончился испытательный срок на работе, стоит подождать около полугода. Тогда и уверенность в заработке будет выше, и вероятность отказа со стороны банка будет минимальной. А вот ждать повышения зарплаты не стоит, конечно же, если это уже не решенный вопрос начальством, и вы в точности не уверены, что повышение будет в следующем или последующем месяце.

Если ждать повышения заработка, то есть риск, что до этого момента вырастут цены на жилье, и так и не получится приобрести нужную площадь и класс жилья. Присматриваясь к ипотечным программам необходимо учитывать стандартные требования к заемщикам, такие как ограничения по минимальному и максимальному возрасту, требования к общему трудовому стажу, к гражданству и наличие постоянного места работы в нашей стране. При всем желании не получится оформить ипотеку тем, кому пока нет восемнадцати или двадцати одного года.

А вот тем, кому уже более сорока пяти лет, нужно поторопиться с принятием соответствующего решения, потому что по условиям большинства банков заемщикам-женщинам должно быть не более пятидесяти пяти лет, а мужчинам не более шестидесяти пяти лет на момент полного погашения ипотечного кредита. Следовательно, чем больше возраст, тем меньше будет срок кредита. Еще один важный момент, который нужно учитывать, выбирая время для ипотеки – это семейный статус. Супруг или супруга лучше всего подходит на роль созаемщика, только при условии, что вторая половина работает и получает хорошую официальную заработную плату.

К тому же если оформлять ипотеку на двух работающих супругов, можно рассчитывать на более серьезную сумму займа, а значит, на лучшую квартиру. А вот если супруг или супруга не работают или просто не могут доказать свой доход – это минус, поскольку в глазах банка они становятся иждивенцами работающих членов семьи, и чтобы взять кредит на покупку жилья, доход работающих должен покрывать не только их расходы, но и расходы неработающих.