ifbp.ru

Досрочное погашение ипотечного кредита

При погашении ипотечного кредита досрочно, в начале срока кредитования уменьшится основная часть займа, что позволяет заемщику сэкономить на выплате процентов. После окончания этого периода ставка уменьшатся, и досрочное погашение становится уже менее выгодным. Данный фактор важно учитывать человеку, умышленно оформляющему такой кредит на максимальный срок с минимальным размером ежемесячных выплат, предполагающему в ближайшее время получить возможность для досрочной выплаты ипотечного займа окончательно. Обычно эта ситуация, когда человеку нужно купить новую квартиру, еще не продав старую.

У досрочного погашения жилищного кредита имеются свои преимущества и недостатки. Рассмотрим их более подробно.

Преимущества и недостатки досрочного погашения ипотеки.

Частичное погашение ипотечного займа происходит таким же образом, как окончательная выплата всего кредита. Только в заявлении прописывается сумма, которая вносится заемщиком для досрочного погашения частично. После этого банковская организация предлагает заемщику уменьшение суммы выплат или сокращение их срока.

Нельзя однозначно ответить, какой из вариантов лучше, так как в данной ситуации все зависит от интересов заемщика. Следовательно, рассчитать погашение ипотечного кредита досрочно без значительных потерь можно только в индивидуальном порядке.

Возможно ухудшение финансовых возможностей семьи, обусловленное потерей крупной суммы из бюджета для погашения займа. Для аннуитетной выплаты ипотеки, применяемой большинством финансовых учреждений, в договоре прописывается размер ежемесячных платежей на весь ипотечный срок. В первое время выплачиваются фактически только проценты.

Основная задолженность погашается очень медленно. Так, при ипотеке, рассчитанной на двадцать лет, всего лишь десять процентов выплаченного долга пойдет на погашение основной задолженности за первый год, а девяносто процентов — на выплату процентов. Деньги, поступающие на погашение основной задолженности и процентной ставки, уравняются где-то на тринадцатом году выплат.

Отношение банков к досрочному погашению ипотеки.

Банкам досрочные выплаты не выгодны. Когда заемщик регулярно платит, он приносит банку стабильный доход. А когда заемные средства возвращаются преждевременно, им нужно находить применение снова. В итоге возникают сложности с планированием кредитного портфеля. Поэтому они всеми способами стараются препятствовать досрочным погашениям и собственные потери компенсировать за деньги клиентов.

Обязательное уведомление клиентом банка об уплате взноса досрочно, за пятнадцать, а то и за тридцать дней, и получение разрешения от специального комитета считается одним из вариантов торможения досрочного погашения.

Банком может быть установлено ограничение на период проведения досрочных выплат или установлен период, когда за такое погашение взимается дополнительные комиссии. Но наличие такого рода санкций не значит, что в это время выплачивать ипотеку, опережая график, невозможно, просто будет переплачена лишняя сумма денег. Длиться такой период может от трех месяцев до пяти лет с дня оформления кредитного договора.

Но иногда можно найти варианты ипотечного кредитования, позволяющие погасить всю кредитную задолженность досрочно и без всяких ограничений. Эти особенности досрочного погашения ипотечных кредитов должны быть обязательно прописаны в договоре. Такие аспекты нужно особенно тщательно вычитывать при подписании кредитного договора.

А если у вас на руках вдруг оказалась сумма, позволяющая всю ипотеку погасить сразу, стоит помнить, что погашение всего займа сразу до истечения срока, даже с дополнительной уплатой комиссии, будет выгоднее регулярных платежей. В случае частичного погашения кредита досрочно выгоднее уплатить штраф один раз, зато основная сумма долга существенно уменьшится, соответственно меньше станут и проценты.

Как банком пересматривается график выплат по ипотеке при частичном досрочном погашении, прописывается в договоре. Многими банками заемщикам предоставляется возможность выбрать уменьшить кредитный срок или сумму ежемесячной выплаты. Конечно комфортнее, когда знаешь, что ипотека будет выплачена не за двадцать, а за пятнадцать лет. К тому же банк изменяет для заемщика график платежей после внесения средств для досрочного погашения.

При выборе уменьшении размера платежей, в более выгодном положении будет заемщик. Поскольку высвобожденные деньги есть возможность использовать для погашения ипотеки до окончания срока или применить для других дел.

У заемщиков с официальной зарплатой есть возможность компенсации налоговых вычетов в размере ста тридцати тысяч рублей – уплаченные тринадцать процентов. Эти деньги могут быть использованы для досрочной выплаты по кредиту или получения дополнительных доходов.

Что касается целесообразности или нецелесообразности инвестирования, то досрочное погашение или выгодное вложение, специалисты высказывают разные точки зрения. Первые советуют действовать зависимо от выбора валюты кредитования. Рублевые ипотеки, например, рекомендуется побыстрее погасить.

Вторые утверждают, что все зависит от готовности заемщиков на инвестиционный риск. Наиболее оптимальным решением, по их мнению, является досрочное погашение. Ведь сегодня вариантов для инвестиций совсем немного. При этом досрочное погашение можно тоже считать способом инвестирования денег. Сэкономленные на процентной ставке по основному кредиту средства, можно тоже считать неплохим доходом.