ifbp.ru

Переплаты по ипотеке - как снизить?

При всех своих выгодных свойствах ипотечный кредит все же является довольно затратным мероприятием. За достаточно долгие годы обслуживания долга переплата по жилищному кредиту может в несколько раз превысить стоимость купленного жилья. Людей, оформляющих ипотеку впервые, такие расчеты немного ужасают, однако зачастую жилищная ссуда оказывается для большинства граждан единственным способом приобрести недвижимость.

Кроме того, расходы по ипотечному кредиту можно существенно сократить. Об этом никогда не поздно позаботиться, хотя и главный выбор условий ссуды осуществляется на начальном этапе ее оформления. Специалисты в данной области могут посоветовать различные способы уменьшения тех или иных ипотечных издержек, которые, несомненно, помогут сэкономить десятки тысяч рублей не только за первые годы выплат, а практически за каждый год обслуживания кредита.

Внимательно выбрать недорогой жилищный кредит. Прежде чем начать анализировать программы жилищного кредитования, следует понять, какие расходы в целом ожидают ипотечного заемщика. Основным расходом по займу, конечно же, является уплата процентов за пользование ипотекой. Но и другие затраты в этом случае тоже нельзя отнести к символическим суммам. При оформлении договора, например, может взиматься комиссия в размере от 0,5 до 1 процента от суммы, что с учетом большого объема займа может составить в среднем от пяти до двадцати тысяч рублей.

Из других издержек, являющихся немалыми дополнительными расходами, следует учитывать следующие траты:

• Плата за аренду банковской ячейки или открытие аккредитива для расчетов с продавцом;

• Расходы на оценку, услуги риелторов и нотариусов;

• Государственные пошлины за регистрацию прав собственности и ипотеки;

• Страховые взносы. Комплексная страховка, включающая защиту имущественных, личных и титульных рисков более дорога, но считается выгодной за счет уменьшения основной процентной ставки.

Все эти составляющие кредитной переплаты по ипотеке следует иметь в виду, чтобы ссуда не оказалась более дорогой, чем ожидалось, глядя на довольно приемлемые проценты. В то же время с процентной ставкой они не могут сравниться, хотя, например, страховку на имущество необходимо обязательно продлевать каждый год. Поэтому первостепенное внимание нужно уделить именно основной ипотечной плате.

Минимальные процентные ставки банковские организации готовы предложить клиентам, вносящим большой первоначальный взнос, который составит пятьдесят, а то и шестьдесят процентов от стоимости жилья. Суммы и сроки ссуды тоже играют здесь немаловажную роль: чем они ниже, тем лучше будут ценовые условия.

Еще один фактор – это разновидность объекта. Кредитование готовых городских квартир обходится немного дешевле. При покупке квартиры на первично рынке, до регистрации имущества ставка может повышаться в среднем на 0,3-2 процента, так как многие банки применяют надбавки. Если появилась необходимость оформить ипотеку на строительство дома, то расходы тоже окажутся значительно выше вследствие повышенных рисков.

Как снизить переплату по ипотеке?

Грамотный выбор жилищного кредита обеспечивает минимальную процентную ставку на весь период расчетов. Тем не менее, в процессе погашения долга клиент может прибегнуть к дополнительным мерам для сокращения своих расходов. Опытный заемщик всегда сможет воспользоваться следующими возможностями:

1. Налоговые вычеты. Каждый заемщик при покупке недвижимости в ипотеку может воспользоваться налоговой привилегией, вернув свои отчисления с потраченной на жилье суммы, но не более чем с двух миллионов рублей. Также базой для определения вычета являются расходы на уплату процентов по ипотеке.

2. Досрочные выплаты. Кредит можно вернуть раньше времени, предварительно уточнив условия. Банк может устанавливать минимальную сумму внепланового взноса, обычно она равна ежемесячному платежу, но применять штрафы он не вправе. Расходы снизятся, так как основной долг будет уменьшаться намного быстрее.

3. Материнский капитал. После рождения второго ребенка родителям выдается сертификат, который можно направить на улучшение жилья, в том числе и путем его покупки в кредит.

4. Рефинансирование. За двадцать или тридцать лет процентные ставки на ипотечном рынке могут измениться. Если ссуды подешевели, можно оформить новый заем на погашение задолженности по уже имеющемуся ипотечному кредиту. Рефинансирование позволяет уменьшить текущую ставку в среднем на два-три процента и сэкономить немало средств.

В трудной финансовой ситуации можно обратиться в финансовое учреждение с просьбой об отсрочке платежей. Подобные меры позволяют справиться с трудностями и вернуться в платежный график без появления просрочек и начисления банком штрафных санкций. Только следует иметь в виду, что расходы по ипотеки в этом случае немного возрастут, поскольку сумма основного долга по кредиту не будет уменьшаться в течение того времени, на которое банк предоставит отсрочку платежа.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что переплата по ипотечному кредиту совсем не является чем-то непоколебимым. Сам заемщик при всем желании всегда может попытаться ее уменьшить, причем способы для сокращения большинства издержек могут подсказать в банке, так как многие кредиторы стараются выстроить хорошие отношения со своими клиентами.