ifbp.ru

Популярность ипотечного кредита.

Последние пятнадцать лет цены на российском рынке жилья растут намного быстрее роста доходов и зарплат населения. В связи с этим для большинства россиян с каждым годом единственным способом улучшить собственное жилье или приобрести новое, становится кредит под залог недвижимости, называемый ипотекой.

Еще приблизительно восемь лет назад для многих россиян ипотека была неизвестным понятием. Последние пять лет все в корне изменилось. На сегодняшний день более двадцати процентов жилья в России продается с помощью ипотеки. Сама же идея жизни в кредит подавляющему большинству россиян уже не кажется нереальной. Кроме того, в некоторых городах цены на жилье настолько высоки, что приобрести его остается только с помощью ипотеки. Она является практически единственным выходом для многих людей.

Кредитный бум в России расширил в несколько раз предложения по ипотечным кредитам на рынке. Практически все крупнейшие банки нашей страны предоставляют ипотечные кредиты. Банки средней величины тоже от них не отстают. В целом, ипотеку на сегодняшний день предлагают более пятисот банков. В России объем кредитов под залог жилья ежегодно увеличивается.

В прошлом году общая задолженность жителей России по ипотечным кредитам превысила полтора триллиона рублей. При этом полтора миллиона рублей составляла средняя сумма одной ипотеки. Сейчас эти цифры значительно увеличились.

Что собой представляет ипотека.

Ипотечный кредит напоминает обычную традиционную ссуду для потребителей. Оформив ипотеку, заемщик выплачивает ежемесячно часть основного долга и проценты за пользование кредитом. Разница между ипотекой и простой ссудой в том, что потратить ипотечный кредит можно только на приобретение жилья, и выдается он под залог недвижимости, купленной за счет кредитных средств, либо под залог уже имеющейся недвижимости в собственности заемщика. В сроках тоже большое различие – при ипотеке они могут составлять до пятидесяти лет.

Прежде всего, ипотека на сегодняшний день является надежным и удобным инструментом для покупки жилья. Банк, выдающий ипотеку, является залогодержателем, и осуществляет профессиональную и тщательную проверку чистоты сделки с заемщиком с юридической точки зрения. Ипотеку можно оформить как на квартиру в новостройках, так и на вторичное жилье. При этом на новостройки, ипотечный кредит может быть выдан не только на только что построенные дома, но и на жилплощадь в доме, который находится в процессе строительства.

Выбирая на свое усмотрение срок ипотечного кредита, заемщик сразу может определить, на сколько дорого она для него обойдется. Но при этом возникают и другие вопросы, к примеру, как выбрать ипотечный кредит на наиболее выгодных условиях и какому банку отдать предпочтение, оформляя ипотеку. Эти вопросы довольно актуальны, поскольку российские банки имеют всевозможные сборы, комиссии и пени. Именно поэтому многие россияне берут ипотеку с помощью кредитного брокера. Он помогает подобрать для клиента оптимальную ипотечную программу и рассчитать в точности все платежи.

Положительные и отрицательные качества ипотечного кредитования.

Любой человек, рано или поздно может столкнуться с проблемой покупки жилья. В наше время приобрести квартиру или дом сразу могут только хорошо обеспеченные люди. Остальным эту проблему может помочь решить ипотека, ведь жить в съемной квартире, и отдавать за ее оплату крупную сумму денег не выгодно. Лучше уж платить практически те же деньги за купленное в ипотеку, но собственное жилье. Но, как и у других кредитных продуктов, у ипотеки имеются свои положительные и отрицательные стороны.

К положительным качествам ипотечного кредитования можно отнести в первую очередь тот факт, что человек, имея ограниченные возможности в области финансов, может купить жилье, при этом заплатив вперед только часть его стоимости (первоначальный взнос). При оформлении ипотеки и покупки жилья, заемщик становится собственником купленной недвижимости, имеет право делать там ремонт и обустраивать жилье так, как ему по душе.

В квартире, купленной в ипотеку, кроме ее владельца могут быть прописаны и его родственники. Обратившись в хорошую компанию, имеющую большой опыт в данной сфере, все документы будут оформлены специалистами, покупаемая квартира или дом пройдет юридическую проверку и техническую экспертизу. Это позволит исключить возможность заемщика впоследствии столкнуться в суде с прописанными гражданами на его жилплощади, не имеющими к нему ни какого отношения, а также избежать вложений в капитальный ремонт.

К плюсам ипотеки также можно отнести погашение кредита. Оно происходит равными долями в конкретный срок. Таким образом, заемщик может свободно планировать свой бюджет. Ипотечное кредитование обязательно будет застраховано. Кроме того, взаимоотношения сторон ипотеки строго регулируется действующим законодательством. Еще одно преимущество – много выгодных предложений по ипотеке с доступной процентной ставкой. Есть из чего выбрать самое оптимальное для заемщика предложение.

Отрицательных же качеств у ипотечного кредита тоже хватает. Первый и существенный минус – это большая переплата. Несмотря на привлекательные процентные ставки, переплата по ипотечному кредиту зачастую составляет больше первоначальной общей стоимости купленного жилья. Еще один недостаток – это требование высокого официального дохода заемщика и первоначальный взнос, который обычно составляет не менее десяти процентов от стоимости покупаемого жилья.

Имея необходимый первоначальный взнос и соответствуя требованиям банка, остальную сумму заемщик получает в кредит на конкретный срок и под определенный процент. После получения положительного решения на выдачу ипотеки, заемщик должен в течении трех месяцев найти объект недвижимости для покупки. И вот здесь часто возникают определенные проблемы, которые также относятся к отрицательным качествам ипотечного кредитования.

Проблемы обычно связаны с расчетом за покупку жилья с продавцом. Так как банк производит расчет за купленную недвижимость безналичным путем, а большинство продавцов желают получить деньги наличными на руки. Такую проблему легко решить с помощью специалистов из агентства недвижимости.

Риски ипотечного кредитования.

Также как и любой вид банковских операций, в том числе и кредитов, ипотека подвержена рискам, которых очень много и вызваны они могут быть разными причинами. Это могут быть причины экономические, валютные, политические, налоговые, инфляционные и т.д. Источниками рисков могут являться: уровень жизни населения, инвестиционно-кредитные инструменты и технологии, которые применяются в той или иной степени, кредитно-финансовая политика государства, динамика стоимости недвижимости, ипотечные стандарты и т.п.

Одними из наиболее распространенных рисков в ипотечном кредитовании являются: кредитный риск, риск ликвидности, процентный риск. Кредитный риск – это риск неисполнения своих обязательств заемщиком по кредитному договору. Процентным риском является возникновение возможных потерь из-за повышения процентных ставок. Причинами возникновения риска ликвидности являются изменение валютных курсов, процентных ставок, рыночной конъюнктуры, фондового рынка.