ifbp.ru

Ипотечный кредит на строительство дома

Многие люди, задумавшие строительство собственного частного дома, сталкивались с такой проблемой, как нехватка денег. Если они не решаются брать кредит на строительство коттеджа, у них существует всего два выхода из положения:

• начать строить дом потихоньку, то есть тратить деньги на строительство, которые можно потратить в данный момент, затем поднакопить еще немного и немного продвинуться в строительстве. Плюсы данного варианта в том, что не придется выплачивать проценты по кредиту, которые при взятии в кредит большой суммы денег тоже будут немалыми. Минусы – так дом будет строиться в течение десяти – двадцати лет, а иногда и дольше;

• сначала накопить сумму денег на постройку дома полностью, а затем уже все эти средства потратить на строительство дома. Плюсы в том, что опять-таки не придется выплачивать проценты. Минусы те же – ждать, пока накопится достаточно денег на строительство дома, придется долго.

Существуют люди, которых устраивают такие решения проблемы, но многие поступают более рационально – берут кредит на строительство загородного дома. Желающим построить собственный дом за счет кредитных средств необходимо быть готовыми к тому, что процесс оформления ипотеки в данном случае будет несколько отличаться от классической схемы, при которой заем оформляется на приобретение уже готовой недвижимости.

Виды кредитов на строительство дома.

Кредит под строительство дома бывает трех типов, у каждого есть свои преимущества и недостатки. Фактически, все банки выдают ссуды на строительство домов. Существуют следующие виды кредитов на стройку:

• ипотека. Ее отличительная особенность – деньги выдаются под залог, закладывается, как правило, недвижимость. Плюсы ипотеки: низкие проценты, меньше требований. Минусы: при взятии ипотечного кредита чаще всего закладывается уже полностью построенная недвижимость, поэтому мало шансов получить кредит на строительство, предлагая под залог участок, на котором будет строиться дом.

• целевой кредит. Определяется тем, что заемщик не имеет права потратить деньги не что-либо иное, кроме того, для чего ему занимались средства. Плюсы: получение такого кредита намного проще, так как кредитор обычно предпочитает клиентов, у которых распланированы расходы, клиентов, которые сразу знают, на что потратят деньги, относительно низкие ставки. Минусы: оформление большего пакета документов, чем при получении кредитов другого типа, сложности получения целевого кредита наличными, потому что банку гораздо менее рискованно будет связаться со строительной фирмой, которую заемщик нанимает для строительства частного дома.

• потребительский кредит. Самая распространенная разновидность кредитов. Отличается от других тем, что дается практически для любых целей, которые не обязательно указывать. Плюсы: получение такого кредита не составит никаких сложностей, его выдают в среднем около восьми людям из десяти. Минусы: высокие проценты, относительно небольшая сумма.

Отличительные особенности кредита на строительство загородного дома:

• необходимость предоставления залога или поручителей в обязательном порядке;

• первая выплата, как правило, это не менее 30% от суммы кредита, предоставляемой банком;

• высокие проценты (это объясняется тем, что для банка выдача кредита на крупную сумму связана с определенным риском в случае форс-мажора – потери места работы и прочего).

Оценка стоимости кредита. Прежде чем идти в банк и пытаться получить кредит на строительство дома, необходимо все очень хорошо рассчитать на кредитном калькуляторе, поскольку стоимость такой ипотеки может оказаться несколько выше, чем классической. Если заемщик, приобретающий уже готовую квартиру, может рассчитывать на кредит по ставке от 12,5% годовых, то для желающих построить дом нижний предел ставок начинается от 15-16%. А все дело тут в более высоких рисках не возврата займа, которые могут возникнуть как по вине клиента, если он по тем или иным причинам не завершит строительство, так и по вине не зависящих от него обстоятельств, например, если существенно снизится стоимость загородного жилья.

Тем не менее, повышенная ставка по ипотеке будет действовать исключительно на этапе строительства жилой недвижимости. Как только дом будет полностью достроен и отдан в залог банку, ставка снизится до уровня той, что действует в банке по кредитным программам на покупку загородного жилья с земельным участком.

Гарантии возврата кредита. Предоставляя деньги в долг на строительство, кредитная организация достаточно сильно рискует, из-за чего ей обычно приходиться настаивать на оформлении страховки. Впрочем, далеко не все разновидности страхования в этой ситуации являются обязательными. Например, банк точно не согласится выдать кредит без страхования предмета ипотеки (земельного участка на начальном этапе и жилой недвижимости). А вот от дополнительных опций в виде титульного страхования и страхования здоровья и жизни заемщик будет вправе отказаться, хоть это и найдет негативное отражение на итоговой ставке кредитования.

Между тем, помимо страхования залоговой недвижимости, многие банки запрашивают и другие гарантии возвращения задолженности. Например, в Газпромбанке ипотечный кредит на этапе строительства должен быть обеспечен поручительством двух частных лиц, а также залогом земельного участка, где будет разворачиваться строительство, либо залогом квартиры, отвечающей всем банковским требованиям.

Выбор вида кредита на строительство дома всегда остается за заемщиком. Но в этом деле главное не просто выбрать подходящий кредит. Нужно заранее внимательно и тщательно просчитать все доходы и расходы, обрести полную уверенность в том, что с выплатами заемных средств не возникнет проблем.