ifbp.ru

Овердрафт на банковских картах. Что это?

Карточки с овердрафтом очень похожи на классические кредитки. Они также позволяют пользоваться заемными средствами за плату, а лимит зависит от зарплаты держателя карты. В то же время и отличий между ними хватает, причем именно они могут повлиять на выбор конкретного инструмента. В частности, овердрафтные пластиковые карты, как правило, обходятся без льготного периода, хотя и предусматривают другие возможности для экономии средств. Давайте рассмотрим, в чем плюсы и минусы овердрафтных банковских продуктов, и в каких случаях подобные карты могут оказаться полезными.

Что такое овердрафт на карте? Овердрафт обычно подразумевает открытие кредитного лимита для уже выпущенных кредитных карт. Например, клиент долго пользуется обычной карточкой, или той, на которую работодатель перечисляет ему заработную плату, и банк посчитал его достаточно надежным для того, чтобы предложить ему ссуду, которой тот может воспользоваться при отсутствии собственных средств.

Объем дополнительного финансирования зависит от денежных оборотов по карте или заработка, который на нее приходит. В большинстве случаев он составляет не более двух среднемесячных сумм, поступивших на счет. Оформление овердрафта не требует особых усилий – клиенту не нужно предоставлять много документов, необходима только справка о доходах, если речь идет не о зарплатной пластиковой карте.

За предоставление услуги начисляются проценты, но только на востребованную часть средств – как и при использовании классической кредитки. А вот погашение долга осуществляется по другому принципу. Кредитные карты позволяют отдавать деньги банку минимальными платежами (от трех до десяти процентов от суммы задолженности в месяц), а овердрафт предполагает зачисление средств на ссудный счет сразу после их поступления на счет.

Если же карта не пополняется, пользователь должен сам позаботиться о расчетах, иначе кредит окажется просроченным. Срок действия овердрафта не совпадает с периодом непрерывной задолженности. Первый обычно составляет один-два года и продлевается при необходимости, а второй ограничен одним-двумя месяцами. После возврата средств они снова будут доступны для использования.

Экономия на овердрафте. Как уже было отмечено, овердрафтные банковские карты часто лишены беспроцентного периода кредитования, что не дает возможности уклониться от уплаты процентов. Обычные кредитки позволяют гражданам использовать заемные средства бесплатно при соблюдении всех правил, которых, кстати, немало. Однако за счет других свойств овердрафт может оказаться более экономичным. К примеру:

• Низкая процентная ставка. Так как лимит открывается преимущественно проверенным клиентам, банк может предложить им более выгодные ценовые условия. Средние процентные ставки по овердрафту составляют от четырнадцати до двадцати двух процентов в год, тогда как минимальные уровни ставок для кредиток начинаются от двадцати трех процентов.

• Отсутствие платы за обналичивание денежных средств в собственной сети банка. Весомой статьей расходов по кредитным картам является комиссия за наличные. При овердрафте получение кредитных средств обычно стоит столько же, сколько выдача собственных ресурсов клиента со счета.

• Минимальные расходы на обслуживание. Так как овердрафтная банковская карта часто уже находится в пользовании заемщика, ему не придется платить за выпуск новой пластиковой карты. Зарплатные карточки зачастую обслуживаются на бесплатной основе, что тоже значительно уменьшает издержки.

Итак, общие затраты при использовании овердрафтных банковских карт будут небольшими по сравнению с аналогичными продуктами, особенно с учетом его краткосрочного характера. Тем не менее, перед открытием овердрафта необходимо досконально выяснить все ставки и комиссии, чтобы точно знать стоимость данной опции.

В каких случаях может пригодиться банковская карта с овердрафтом?

Карта с кредитным лимитом является идеальным инструментом для получения небольших займов до следующей получки. Человек знает, когда его счет пополнится, поэтому может позволить себе не ждать момента зачисления средств. Автоматическое погашение является очень удобным для забывчивых клиентов, которым не придется думать о поиске банкомата или кассы.

Кроме того, овердрафтный вариант следует поискать людям, которые часто нуждаются в наличных, ведь эта операция по классической кредитке оказывается довольно накладной. А вот безналичная оплата по кредитной карте будет более удобной за счет применения бонусов и скидок, которые часто дополняют такие инструменты. Да и льготный период всегда распространяется на платежные операции, тогда как получение денег на руки он затрагивает не во всех случаях.

Таким образом, овердрафт можно считать запасным кошельком, который открывается после того, как на основном счету закончатся деньги. В случае непредвиденных расходов такая услуга оказывается весьма полезной, особенно с учетом небольшой переплаты.