ifbp.ru

Договор залога имущества. Правила оформления

Для того чтобы оформить потребительский кредит на как можно более выгодных условиях, необходимо иметь не только идеальную кредитную историю и быть платежеспособным клиентом, но и достаточно ликвидное имущество в собственности. Ведь самым выгодным кредитом является именно ссуда под залог имущества, так как, предоставляя банку залог, заемщик обеспечивает им возврат заемных средств. Кредитно финансовое учреждение в свою очередь получает гарантии на то, что не потеряет выданный заем и у него не будет проблем с возвратом долга при не исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору.

Именно поэтому банки при наличии залогового имущества выдают кредиты на более выгодных для заемщика условиях: устанавливают низкую процентную ставку, не слишком ограничивают сроки погашения и многое другое, в зависимости от залога и конкретной программы кредитования. Для того чтобы правильно оформить договор залога необходимо знать некоторые тонкости его заключения. Дело в том, что, не зная некоторых деталей, или относясь к ним не внимательно, можно попасть в неприятную историю.

Для того чтобы избежать в дальнейшем конфликтов с кредитным учреждением, а сама ссуда под залог имущества была оформлена действительно на выгодных условиях, следует внимательно оформлять договор залога или пригласить на помощь квалифицированного юриста. В данной статье мы и обсудим правила заключения договора залога имущества в обеспечение обязательств по кредиту.

При заключении договора залога имущества в обеспечение обязательств по кредиту рекомендуется придерживаться следующей последовательности:

• Необходимо предварительно запросить у банка стандартный договор залога или проект договора залога, который был подготовлен в отношении получаемого кредита;

• Далее следует проверить, есть ли в нем обязательные условия, необходимые для действительности договора;

• Следует проверить остальные условия договора залога, чтобы они не ущемляли права заемщика;

Такими условиями могут быть:

1. Согласие залогодателя отвечать за заемщика по кредитному договору в случае увеличения суммы кредита или увеличения срока кредита;

2. Условие о том, что документы, подтверждающие наличие заложенного имущества (например, ПТС при залоге автомобиля), передаются банку;

3. В договоре должны быть прописаны права и обязанности сторон. В частности, банк имеет право: проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения предмета залога, требовать замены заложенного имущества в случае его уменьшения или повреждения, требовать страхования заложенного имущества от рисков утраты и повреждения на сумму не менее размера обеспеченного залогом обязательства, обращать взыскание на предмет залога в случае неисполнения должником обязательств по кредитному договору. Залогодатель имеет право пользоваться заложенным имуществом. Банк и залогодатель должны действовать добросовестно и не нарушать условия договора.

• Необходимо сообщить банку информацию о заложенном имуществе, представить при необходимости документы на заложенное имущество, в частности правоустанавливающие документы. Если предлагаемое в залог имущество уже заложено, следует сообщить об этом банку. В противном случае банк может досрочно потребовать вернуть кредит, а заемщик будет нести ответственность за убытки банка, которые могут возникнуть в результате обращения взыскания на имущество при недостаточности вырученных денег для удовлетворения требований банка;

• Только после этого следует подписывать договор залога с банком.

К обязательным условиям российское законодательство относит предмет залога и его оценку, существо, размер и срок исполнения кредитного договора, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к кредитному договору, из которого возникло обеспечиваемое обязательство. Если хотя бы одно из этих условий отсутствует, то договор может быть признан недействительным или незаключенным. Это может привести к тому, что банк потребует досрочно погасить кредит.

Если в договоре залога не указано, у какой из сторон - кредитора или заемщика - находится заложенное имущество, то оно остается у залогодателя. Стоимость заложенного имущества определяется по соглашению сторон в договоре залога. Зачастую она указывается в договоре на основании отчета независимого оценщика. Следует обратить внимание на то, что в договоре залога не должно быть условий, которые в случае уменьшения рыночной стоимости заложенного имущества предусматривают распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для заемщика последствия.

Желательно, чтобы договор был прошит или завизирован заемщиком и банком на каждой странице. Один экземпляр должен остаться у залогодателя. Иногда требуется совершить несколько дополнительных шагов после заключения договора залога, например:

• Нотариально удостоверить договор, когда банк хочет иметь возможность внесудебного обращения взыскания на заложенное имущество по исполнительной надписи нотариуса;

• Провести государственную регистрацию. Это обязательно при залоге недвижимого имущества.