ifbp.ru

Что такое кредит под залог?

Кредитом под залог называется простой потребительский кредит, который обеспечивается каким-либо имуществом заемщика. При определенных обстоятельствах потребительские кредиты предоставляются банками под залог только какого-то ценного имущества. В том случае если заемщик не имеет возможности погасить кредит своевременно, банк имеет право продать имущество, оставленное заемщиком в качестве залога, таким образом, вернув выданную заемщику сумму денежных средств в банк.

Потребительские кредиты под залог предназначены в первую очередь для таких заемщиков, которые не могут предоставить в банк справку, подтверждающую его официальную заработную плату, и для многих других заемщиков, которые по тем или иным причинам не имеют возможности оформить обычный потребительский кредит без обеспечения.

В наше время довольно много людей, работающих не официально, но при этом имеющих высокий стабильный доход. В этом случае у банков нет уверенности в платежеспособности заемщика, поэтому ему предлагается получить кредит с обеспечением.

Предоставляя баку залог, заемщик, таким образом, обеспечивает финансовой организации гарантию того, что выданные в кредит денежные средства будут возвращены в банк в полном объеме и в установленный срок.

Какой должен быть залог? Залог, который заемщик предоставляет банку для получения кредита, должен обладать наиболее высокой ликвидностью. Понятие ликвидности для залогового имущества означает возможность продать его быстро и за хорошую стоимость. Именно поэтому в качестве залога банки охотно соглашаются оформлять любую недвижимость. Это могут быть гаражи, дома, квартиры, дачи, офисы.

Кроме того, хорошим залогом для получения кредита могут стать транспортные средства – яхты, катера, автомобили. Залогом также могут послужить драгоценности, произведения искусства, и антиквариат. Но не каждый банк согласиться на такой залог, поскольку в случае каких-либо форс-мажорных обстоятельств, может оказаться далеко не просто выручить за уникальные вещи нужную сумму.

Еще в качестве залога для выдачи кредита банк может принять ценные бумаги или банковский депозит, принадлежащие заемщику. Но при предоставлении в залог банковского депозита на нем должна быть подходящая банку сумма денежных средств, а если точнее, то эта сумма должна превышать сумму кредита минимум на двадцать процентов.

Но стоит помнить о том, что при желании получить кредит под залог на наиболее выгодных условиях, кредитным обеспечением должна быть недвижимость. Только при таком залоге банк может предложить наиболее низкие процентные ставки по кредиту. Ведь сейчас цены на недвижимость довольно высоки, и растут с каждым годом, поэтому банкам, выгодно выдавать кредиты под залог недвижимости. Это обеспечивает им защиту от риска потерять свои денежные средства.

Кредиты, которые предоставляются под залог недвижимости, формально считаются ипотечными кредитами. Даже в том случае, если они выдаются не с целью покупки жилья, оформление происходит по правилам оформления ипотеки.

Цели кредитов, обеспеченных залогом. Кредит под залог чаще всего выдается на крупную сумму, обычно она должна быть свыше пятисот тысяч рублей. Поэтому зачастую люди берут кредиты под залог именно на покупку недвижимости или на приобретение автомобиля. Ведь бывают такие случаи, когда ипотеку оформить по той или иной причине нет возможности, а на покупку машины не хочется брать классический автокредит.

Также обеспеченный залогом кредит нередко берут на оплату обучения или для ремонта. Предприниматели тоже используют возможность оформления кредита под залог для получения денежных средств на развитие небольшого собственного бизнеса. Ведь получить целевой кредит на развитие малого бизнеса для предпринимателей намного сложнее, да и процентные ставки по таким кредитам значительно выше, нежели по кредиту по залог.

Залог может также стать не необходимостью и при получении кредита на небольшую сумму денег, в том случае если банк обнаружит в биографии заемщика какой-то изъян, который может помешать выдать заемщику обычный потребительский кредит, не имеющий дополнительных условий.

Кредит под залог. Как оформить.

Оформляют кредиты под залог в офисах банков по традиционным схемам. Заемщик должен сообщить в банковском заявлении или анкете на выдачу кредита сведения о себе, после чего, если заемщик соответствует требованиям банка, предъявляемым заемщикам, банк начинает проведение проверки заемщика – андеррайтинг.

Конечно же, имеются и дополнительные процедуры, которые связаны непосредственно с оформлением залога. Перед оформлением обременения на недвижимость или транспортное средство, заемщику необходимо обратиться к независимому оценщику для проведения оценки имущества. После, предназначенное для залога имущество нужно застраховать от порчи и уничтожения.

Без страховки банк не может быть уверен в том, что на протяжении периода кредитования, залог будет оставаться в полной сохранности. Все расходы по страховке и оценки имущества при этом оплачивает сам заемщик. По сравнению с другими видами кредитования, процедура оформления кредита под залог занимает значительно больше времени.

Очень важно, что бы при оформлении кредита под залог, залоговое имущество имело более высокую стоимость, нежели сумма самого кредита. Зачастую эта разница должна составлять не менее двадцати процентов. При этом, чем выше будет разница в стоимости залогового имущества и суммы кредита, тем больше вероятности для заемщика, что банк примет положительное решение по кредиту, поскольку риски для него становятся меньшими.

Все подробные условия по оформлению и погашению кредита под залог оговариваются непосредственно в кредитном договоре. Условия могут отличаться в разных банковских учреждениях.

Особенности кредитов с обеспечением. Наличие самого залога и дополнительных процедур, которые связаны с его оформлением и является главной особенностью кредита под залог. Именно из-за залога такой кредит становится менее оперативным, а его получение может занять около месяца. Кроме того, такой кредит является для заемщика довольно рискованным, поскольку в случае неуплаты, банк вправе конфисковать у заемщика имущество, предоставленное в качестве залога для получения кредита.

Но один важный и несомненный плюс кредитам под залог обеспечивают именно эти особенности. Этим плюсом является процентная ставка. Обычно при оформлении кредита под залог имущества она меньше как минимум в полтора раза по сравнению с другими видами кредитования. Поэтому, при желании заемщика получить в кредит крупную сумму денег на довольно длительный срок, кредит под залог имущества будет для него самым выгодным вариантом.

Особенно если заемщик заранее просчитает уровень своих ежемесячных доходов, и будет полностью уверен в их стабильности, ему можно с уверенностью отправляться в банк и приступать к оформлению кредита с обеспечением. Если кредит под залог необходим, а времени не хватает на волокиту с его оформлением и сбором документов, заемщик может доверить эту процедуру кредитному брокеру.