ifbp.ru

Микрозаймы по наследству

Многие считают, что кредитный договор после смерти заемщика становится недействительным, а кредиторы без особых проблем списывают долг и не требуют его с родственников умершего. Но, к сожалению, такое мнение не всегда правильное, и должностные обязательства, в соответствии с действующим законодательством, кому-то из родственников все равно придется исполнять.

Если вам по наследству достался кредит, оформленный в микрофинансовой организации, прежде чем поднимать панику после многочисленных звонков кредитора и оплачивать бешеные проценты, необходимо проконсультироваться у юриста и ознакомиться с некоторыми нюансами такого наследственного обязательства.

Как не остаться обманутым, получая микрозайм в наследство.

Согласно действующему законодательству, долги заемщика после его смерти переходят к наследнику. Но такое правило будет действовать только в том случае, если наследник даст свое согласие на принятие долга вместе с иным имуществом умершего. Здесь все просто, если наследник откажется от кредита умершего, то и остальное его имущество он не сможет получить. Ну а если наследство будет принято, то и долг, соответственно, платить придется.

У микрозаймов есть некие особенности – они выдаются без залога, поручителей, созаемщиков, а также, оформляются без страхования заемщика. Практически все коммерческие банки, выдавая кредит наличными, оформляют личную страховку на заемщика, которая увеличивает сумму долга, но в случае смерти или неработоспособности заемщика, позволяет погасить его задолженность за счет страховой выплаты. Микрофинансовые организации таких страховок не оформляют, поэтому вся ответственность по возврату долга ложится на плечи должника или его родственников.

В соответствии с нормами гражданского кодекса, регулирующего взаимоотношения между микрофинансовыми организациями и заемщиками, в случае смерти должника, его обязательство по выплате займа переходит к его наследникам. Исключением является только тот случай, когда наследник отказывается от принятия наследства. Но законом предусмотрен и размер задолженности умершего.

Принимая в наследство микрозайм, наследник обязан оплатить его только в пределах стоимости того имущества, которое перешло к нему в собственность. Другими словами, если вместе с микрозаймом человеку по наследству перешел, например, вклад суммой в пятьдесят тысяч рублей, то и заем в размере семидесяти тысяч рублей в итоге составит только пятьдесят. При этом микрофинансовая организация не имеет права требовать погасить задолженность полностью.

Поэтому, если у умершего заемщика нет в собственности никакого имущества, а есть только задолженность перед МФО, то лучше отказаться от наследства, и сделать это в установленном порядке, в соответствии с законом. А когда в наследство, кроме займа, можно получить еще и иную собственность, то в этом случае уже необходимо проанализировать, что для наследника будет более выгодно.

Если учесть то, что микрозаймовые организации не выдают крупных сумм в долг, например, заем, включая проценты, может составлять примерно двадцать-тридцать тысяч рублей, то смысла отказываться от недвижимости или автотранспорта в наследство нет, тем более стоимость такого наследства намного выше долга. В этом случае лучше принять наследство и оплатить микрозайм умершего.

Зачастую завещания составляют в пользу детей, не достигших совершеннолетнего возраста. Соответственно, они не могут принять обязательства по выплате долгов в микрозаймовой организации. В таком случае наследство должны принять законные представители несовершеннолетних детей, в качестве которых могут выступать не только родители, но и опекуны или поручители. В этом случае сумма долга тоже ограничивается стоимостью иного имущества умершего, которое вместе с займом переходит по наследству представителю наследника. Поэтому прежде чем его принять, необходимо оценить целесообразность этого решения.

Что касается просроченной задолженности по микрозайму, то наследники обязаны погасить долг в случае передачи микрозаймовой организацией дела о просроченной задолженности в суд. В другом случае, все зависит от договора займа и положений, прописанных в нем. Достаточно сложно предусмотреть, каким образом микрофинансовая организация будет проводить взыскание задолженности, поскольку в суд они подают редко. Чаще всего просрочками в МФО занимаются коллекторские агентства.

Но в любом случае, если наследник не принимает наследство, то, ни коллекторские агентства, ни микрозаймовые организации не имеют права требовать погашения долга умершего с его родственников.

Поскольку микрозаймовые организации выдают кредиты по упрощенной схеме, без залога, поручителей и страхования, принимая заем в наследство нужно учитывать тот факт, что оплачивать его необходимо будет своими силами.

Любые спорные дела, связанные с деньгами и имуществом, лучше всего решать после консультации с юристом. Особенно это касается тех случаев, когда наследством является кредитное обязательство перед микрофинансовой организацией. Учитывая, что МФО часто пытаются обмануть наследников, требуя погасить не только всю сумму основного долга, но и начисленные проценты и пени. В связи с тем, что микрозаймы выдаются на короткие сроки, к моменту вступления в права наследства, сумма долга может увеличиться в несколько десятков раз, не смотря на то, это и противоречит закону. По закону, наследник обязан вернуть только сумму основного долга по займу, без комиссий, штрафов и процентов.

Еще одним возможным нарушением со стороны МФО является попытка обязать наследника выплатить всю сумму займа, в то время как законом предусматривается, что в случае смерти заемщика погашена должна быть только та часть долга, которую он не успел погасить. Другими словами, не нужно выплачивать весь заем с самого начала. Поэтому, прежде чем начать выплату микрозайма, оставленного умершим заемщиком, необходимо удостовериться в том, что сотрудники микрофинансовой организации правильно рассчитали сумму долга и не нарушили закона.