ifbp.ru

Кредит наличными: как платить меньше?

Брать в долг чужие деньги – процедура не из приятных. А еще неприятнее отдавать потом свои, да еще и с бешеными процентами. Но, не смотря на это, наличием кредита сейчас ни кого не удивить. Копить собственные средства мало у кого получается, а порой, в темпе нашей современной жизни мы просто не можем отложить на будущие, требующие определенных денежных затрат дела.

И многие даже очень рады тому, что в современной жизни можно без труда оформить кредит наличными на любые цели, сроки, да еще и с минимальным пакетом документов. Но для некоторых такая радость длиться не долго. И после того, как мы оформляем кредит, на первый взгляд по самой оптимальной и выгодной программе финансирования потребителей, становиться ясно, что процентная ставка по нему намного выше той, которая была указана в рекламном предложении.

Если немного разобраться, оказывается, не смотря на практически одинаковые условия для всех клиентов по кредитной программе, банки используют еще и индивидуальный подход к каждому заемщику. Другими словами, по одной и той же программе финансирования, разные по категориям заемщики получают кредит по различным процентным ставкам. При этом на размеры процентов и переплаты могут влиять тоже самые различные факторы.

Поэтому думая, что банки обманными низкими процентными ставками в рекламе заманивают клиентов, мы зачастую ошибаемся. На самом деле, по любой кредитной программе с минимальной ставкой можно получить заем. Дело в том, что проценты в рекламе всегда указываются по законам маркетинга, то есть не утвержденные окончательно, к примеру, 16% годовых, а, начиная от данной цифры. Указанная в рекламе ставка является минимальной по данной кредитной программе. И чтобы получить заем под такой процент, заемщик должен соответствовать наиболее строгим требованиям банка, или относиться к какой-либо определенной категории заемщиков.

В действительности такие рекламы разработаны для привлечения большого количества клиентов. Но в процессе оформления кредита, условия меняются в зависимости от утвержденных параметров скоринговой модели или применяемой банками кредитной политики. Ставки меняются в зависимости от срока кредитования, суммы займа, количества предоставленных документов, формы обеспечения возврата долга, кредитной истории, и многого другого.

Основным критерием для увеличения процентной ставки является уровень рисков, закладываемых в кредитную программу. Поэтому, рассчитывать на ту привлекательную ставку по займу, которая указана в рекламе, могут благонадежные по оценке банка заемщики. К примеру, уже имеющие в данном банке положительную историю, получающие заработную плату на карту банка, или предоставившие максимальный пакет документов.

Поэтому при оформлении кредита наличными по одной и тоже программе финансирования, банком определяются категории клиентов, и устанавливаются индивидуальные условия. Кроме того, банки предлагают своим клиентам различные возможности для снижения процентных ставок по займу: повторное получение кредита, активное участие в программах банка, и многое другое.

Так как же выбрать кредитную программу, чтобы переплачивать поменьше? Для этого необходимо действовать следующим образом:

• Собрать максимально возможный пакет документов, который будет подтверждать финансовую состоятельность заемщика. К таким документам можно отнести справку с места работы о доходах, свидетельство, подтверждающее право собственности на автомобиль или недвижимость, диплом об образовании, полис страхования трудоспособности, здоровья, жизни.

• Ознакомиться с условиями кредитования в том банке, в котором у вас ранее уже были кредитные обязательства и имеется положительная кредитная история. Или посмотреть условия программ банка, в котором вы являетесь зарплатным клиентом. В этих случаях для получения наличного займа вам лояльность уже обеспечена.

• Ознакомиться с условиями льготного кредитования в других банках. Узнать об акциях различный кредитных организаций, проводимых в настоящий момент. Сравните все условия, выберите наиболее оптимальные для себя. Обязательно перед оформлением кредита уточняйте причины, по которым ставка может быть повышена, и все возможности ее снижения.

• Стоит отметить, что чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка и меньше ежемесячный платеж. А чем меньше срок кредитования, соответственно ниже ставка по займу, но сумма ежемесячного платежа крупнее. Поэтому необходимо взвесить все свои источники доходов, ежемесячные расходы, и по возможности оформлять кредит на сравнительно не большой срок. Даже на льготных условиях в этом случае вы переплатите еще меньше.

Кроме всего прочего, в получении выгодного потребительского кредита большую роль играет ваша кредитная история. И естественно, она должна быть положительной. При наличии «темных пятен» в кредитной истории ни о какой лояльности и кредитовании на выгодных условиях не может быть и речи. Если вам и выдадут ссуду с плохой кредитной историей, то ставка по ней будет довольно высокой.

Если кредитной истории совсем нет, необходимо дождаться ее формирования. Оформив впервые потребительский кредит, вы всегда можете обратиться в банк с заявлением о снижении ставки по нему. Для этого необходимо ответственно исполнять условия договора на протяжении, хотя бы половины срока кредитования для формирования хорошей кредитной истории. Вполне вероятно, что банк, рассмотрев вашу просьбу, немного понизит ставку.

Для того, что бы платить по кредитам меньше, не допускайте негативной кредитной истории, и тогда лояльные условия для вас будут в каждом банке.