ifbp.ru

Кредит в валюте: плюсы и минусы

Финансовые аналитики частенько предостерегают заемщиков, желающих оформить кредит не в рублях, а в валюте. Ценовые условия подобных программ более привлекательны, однако при рублевых доходах клиент обременяет себя дополнительными рисками. Если курс доллара или евро к рублю увеличится, с возвратом долга могут возникнуть серьезные проблемы. Кроме того, нужно иметь в виду издержки на конвертацию, которые поглощают часть сэкономленных средств. Рассмотрим, чем опасны ссуды в иностранных денежных знаках, и в каких ситуациях они могут оказаться полезными.

Кредит в валюте – рискованный шаг? Валютную динамику довольно трудно предугадать. Она может находиться не только во власти рыночных тенденций, но и под влиянием регулирующих органов, которые могут поддержать рубль или отпустить его в свободное плавание.

В начале 2014 года внезапно появился резкий рост американской и европейской валюты к рублю. Стоимость доллара выросла с 32,65 до 35,26 рубля, а евро – с 45,05 до 48,26 рубля. В относительном выражении котировки повысились на 8 процентов и соответственно на 7 процентов. В дальнейшем курсы могут развернуться вниз, но такая возможность вряд ли сможет утешить клиентов, которым нужно ежемесячно отдавать значительно подорожавший валютный долг банку.

Впрочем, сейчас клиенты больше предпочитают рублевые программы кредитования. Правило об оформлении кредитов в валюте своей заработной платы население усвоило еще в ходе предыдущего кризиса. В 2008-2009 годах практически все заемщики с обязательствами в валюте оказались в трудном положении, особенно плательщики ипотеки и получатели потребительских кредитов под залог недвижимости. К счастью большинство кредитных организаций пошли навстречу своим клиентам, терпящим бедствие в финансовом плане, и реструктурировали задолженности, переведя их в рубли, но не смотря на это, общая сумма издержек все равно оказалась довольно высокой.

Какова экономия? В линейках банковских учреждений осталось не так много валютных предложений из-за низкого спроса на подобные продукты. Тем не менее, граждане с доходами в долларах и евро могут найти кредит в таких же денежных знаках. Основным достоинством подобных займов являются сниженные процентные ставки. К примеру, по кредиту наличными Банка Москвы разница между ссудами в рублях и долларах или евро составляет 2,5 процента, в Россельхозбанке разрыв достигает 6-6,5 процентов, а в Нордеа Банке он равен 5-6 процентам.

В качестве еще одного преимущества можно отметить отсутствие дифференциации валютных процентных ставок в зависимости от других условий. На процентные ставки в рублях часто влияют срок и сумма кредитования, а также размер первоначального взноса при залоге приобретаемого имущества, а по валюте действует единая цена для любых параметров займа. Иногда для того чтобы валютные программы были более заметными, банки улучшают их отдельные характеристики. Однако в целом кредитование в рублях является более надежным направлением и не обещает массовых дефолтов граждан, соблазнившихся низкой процентной ставкой.

Когда кредиты в валюте оказываются выгодными?

Многие критерии валютных кредитов призывают заемщиков к осторожности, но стоит рассмотреть и те ситуации, при которых валютные займы могут оказаться вполне разумным решением:

1. Получение дохода в той же валюте. Как уже отмечалось, этот принцип является одним из основных в валютном кредитовании. Желательно заранее уточнить возможность перевода долга в рубли на случай смены работы.

2. Краткосрочные и небольшие кредиты. При неблагоприятном движении курсов потери клиента будут невелики. С другой стороны, и выгода от валютного займа тоже вряд ли окажется такой уж существенной, та как долг не велик.

3. Поездка за рубеж. Люди часто подстраховываются перед путешествием, обращаясь за кредитом. Карту или ссуду можно взять в той валюте, которая имеет хождение в стране пребывания, тогда не придется тратиться на конвертацию дважды.

Таким образом, кредиты в валюте считаются сложным и рискованным продуктом. Особенно важно учитывать все опасности при долгосрочных займах. Даже в течение месяца курс может измениться, а прогноз на двадцать лет вперед не озвучат даже самые авторитетные аналитики. Поэтому лучше положиться на знакомые и предсказуемые российские деньги.