ifbp.ru

Особенности потребительского кредита

Одним из распространенных и привлекательных видов кредитования является потребительский краткосрочный кредит. В отличие от автомобильного, ипотечного или образовательного кредитования, в данном случае финансовое кредитное учреждение не контролирует - для каких именно целей заемщик использует деньги. При потребительском кредите денежный заем, сравнительно небольшой суммы, предоставляется на период от считанных месяцев, и до 5-ти лет. Сумма такого кредита колеблется в пределах $500 до $50 000, что, соответственно, по курсу составляет от нескольких тысяч до 1,5 млн. российских рублей.

Процентная ставка по потребительским кредитам. Сегодня процентная ставка, в среднем, по потребительским кредитам составляет 15% годовых, но на банковском рынке можно найти предложения для моментального кредита со ставкой 10,8% (до 50 тыс. руб. на 3 года) и сверхкороткого кредита со ставкой до 23,4% годовых (до 100 тыс. руб. на 10 мес.). Но это в основном реклама кредитных продуктов. В каждом кредитном учреждении, своя процентная ставка по кредитам, и варьируется она в зависимости от предоставленных в банк документов заемщика, возраста, и многих иных критерий.

Это обстоятельство свидетельствует, что, зависимо от возможной максимальной суммы кредита, срока кредитования, а также от конкретного вида потребительского кредита, проценты по нему могут существенно отличаться.

Погашение потребительского кредита. Условия погашения потребительских кредитов, также как и процентные ставки, в каждом кредитном отделении различаются. При потребительском кредите, в одном случае, заемщик через определенный, установленный договором, срок обязан возвратить банку всю сумму займа, включая одновременно проценты (кредит с разовым погашением), а в другом случае, на протяжении установленного времени заемщик выплачивает сумму и проценты ежемесячно (кредит с рассрочкой платежа).

Залог за полученный кредит. Потребительские кредиты различаются как необеспеченные и обеспеченные. При обеспеченном кредите заемщик оставляет банку определенное имущество в залог (или права на него) для выполнения кредитных обязательств, а при необеспеченном кредитовании предполагаются условия, основанные на доверии к клиенту, без предоставления какого-либо залога. Естественно, что при таких кредитах процентные ставки более высокие, как и банковские риски.

Участники кредита. Кроме кредитно-финансовой организации (кредитора) и физического лица (заемщика) в процессе потребительского кредитования могут принимать участие третьи лица – поручители либо торговые организации. Поручитель в виде платежеспособного гражданина (или организации) обязан становиться дополнительным гарантом для возврата денег перед банком, в противном случае, кредитор вправе самостоятельно потребовать возвращение кредита у поручителя.

В самой процедуре оформления кредита довольно часто выступают торговые организации, продавая товары с отсрочкой денежного платежа. Они привлекают в качестве кредитора банковское финансовое учреждение, но потребитель, купивший «в кредит» товар, становится должником не обслуживающего магазина, а банка, имеющего договорные отношения с покупателем.

Преимущества потребительского кредита:

- Максимально быстрое получение оговариваемой суммы, поскольку на оформление такого вида кредита проходит время от 30 минут и, до нескольких дней;

- Полученные денежные средства можно использовать на свое личное усмотрение и на любые цели: лечение, ремонт, услуги, покупки и другое;

- Различные способы получения кредита: на пластиковую карту, банковский счет или расчеты товаром (бытовой и иной техникой, компьютером, одеждой и другими);

- Минимум требований к клиенту-заемщику; иногда достаточно паспортных данных (кроме возрастных ограничений), наличие среднего образования и стаж работы не менее трех месяцев.

Для женщин ограничением для получения кредита может быть ребенок, не достигший 6 летнего возраста, а для мужчины – уклонение его от воинской обязанности. Но многие коммерческие банки на это особого внимания не обращают.

Недостатки потребительского кредита. Недостатки потребительского кредитования минимальные, разве что для заемщиков высокие процентные ставки, оборачивающиеся существенной переплатой, а для банка они являются справедливой платой «за риск».

Что нужно принять к сведению. Желая как можно быстрее оформить и получить потребительский кредит и, как ему кажется, с низким процентом, заемщик упускает из вида особенно важные моменты: комиссию за предоставление кредита, штрафные санкции за несвоевременное или досрочное его погашение (мораторий), необходимость в первоначальном взносе, высокая цена за сопутствующие услуги (обналичивание денег, открытие и ведение счета в банке) и другое.

Рекомендации к размышлению. Настоятельно рекомендуется тем, кто собирается оформить потребительский краткосрочный кредит, не брать его у первого попавшегося банка, а рассмотреть максимальное количество предложений от предельного количества банков или кредитных сообществ, ведь сейчас потребительское кредитование предлагает большое разнообразие своих услуг, с целью завлечения клиентов.

Одним из надежных вариантов обезопасить себя при выборе финансового учреждения для получения потребительского кредита является обращение к профессиональному кредитному брокеру, который лучше всего разбирается в условиях банковских предложений, однако выгода такого обращения будет более существенной, если вы хотите сэкономить время или необходимая кредитная сумма будет составлять более 150 тысяч рублей.