ifbp.ru

Настоящая стоимость кредита. Как узнать?

Достаточно часто многие заемщики обращают внимание только на красивую рекламу максимально выгодного кредитного продукта, совершенно не задумываясь о настоящей стоимости данной ссуды. Полная стоимость кредита – это текущая стоимость денежного потока (платежи банку, страховой компании и т.д., которые заемщик обязан выплатить согласно кредитному договору). Исходя из того, что денежная сумма на сегодняшний день имеет наиболее высокую стоимость, по сравнению с такой же суммой в будущем. Ведь определенная сумма денег может каждый день приносить доход. Настоящая стоимость кредита вычисляется в годовых процентах.

Большинство заемщиков считают, что полная стоимость кредита – это переплата по займу вместе с комиссиями и прочими платежами. Но часто случается так, что заемщик получает кредит с равномерным погашением долга, отсутствием комиссий и надбавок, но расчет полной стоимости кредита в процентах больше, чем процентная ставка по займу. Некоторые заемщики считают, что это скрытые платежи, а другие вовсе не смотрят на данный расчет.

На самом деле полная стоимость кредита – это вовсе не переплата по нему. Она всегда будет гораздо больше процентной ставки, если погашение долга будет производиться ежемесячными платежами. Дело в том, что возвращая в банк часть кредита, заемщик уже не может пользоваться этими деньгами. То есть сумма основного долга, которую заемщик вернул в банк уже на следующий месяц, по факту была выдана только лишь на один этот месяц. Сумма, которую заемщик вернет через два месяца после получения кредита – по факту была выдана на два месяца, и так далее.

Другими словами частью денежных средств, которые были возвращены в банк в составе ежемесячного платежа, заемщик пользоваться не может, а вот банк наоборот, инвестирует эти деньги другому заемщику, получая доход с нового кредита. Формула полной стоимости кредита учитывает эту сложную закономерность, учитывает, что стоимость тех средств, которые заемщик платит по кредиту на сегодняшний день выше, чем стоимость этих же денежных средств к концу срока кредита.

Полная стоимость кредита будет равна процентной ставке по ссуде только в том случае, если погашение задолженности будет производиться заемщиком единовременно, в конце срока кредита.

Как правильно выбрать самый лучший кредит? Многие, оформив кредит по заманчивой рекламе, не могут потом расплатиться с банком. Гораздо лучше и правильнее сравнить между собой все кредитные предложения банков и организаций и выяснить, какое из этих предложений самое лучшее.

Критерии выбора кредита, как правило, у каждого свои. В основном это:

• Сроки кредитования;

• Графики погашения;

• Сумма кредитования;

• Процентная ставка по кредиту.

Предложив в рекламе наилучшее предложение одного из критериев, банки рассчитывают на то, что большинство людей сразу обратятся именно к ним, не рассматривая другие критерии. И эти расчеты верны, реклама делает свое дело. Не задумываясь и не рассматривая кредитные предложения, заемщики часто берут кредит на крайне невыгодных для себя условиях и даже не подозревают об этом. Это может грозить:

Невозможности выплачивать кредит;

• Пропуском ежемесячных платежей;

• Штрафами и пени;

• Судебными разбирательствами;

• Потерей имущества и т.д.

Чтобы избежать любых неприятностей при кредитовании, заемщикам необходимо научиться определять настоящую стоимость кредита. Есть один простой и хороший способ. Рассчитывает он полную стоимость кредита. Полная стоимость и есть та настоящая стоимость, которую нужно обязательно знать каждому. Полная стоимость кредита вычисляется с помощью специальной формулы, которая в обязательном порядке включает в себя:

• Процентные ставки по кредиту;

• Комиссии банка;

• Расходы заемщиков на страхование;

• Услуги оценочных компаний при необходимости;

• Услуги нотариуса при необходимости и т.д.

То есть в целом полная стоимость кредита включает в себя абсолютно все расходы заемщиков, связанные с кредитованием. Получается не только сумма, которую заемщик должен выплатить и которую он переплатит, а абсолютно все расходы. В случае если заемщик нарушает правила банка, то к показателю полной стоимости кредита можно надбавить еще штрафы и пени, однако это вовсе не вина банка, нужно заранее рассчитывать свои силы и исправно платить за взятые займы.

Итак, полная стоимость кредита - это настоящая стоимость ссуды, которая указывается в процентах. Клиенты могут в принципе, сразу войдя в банк задать вопрос менеджерам о полной стоимости кредита. Этот показатель уважающие себя банки всегда рассчитывают, а потому заемщику должны сразу назвать определенную цифру в процентах. Вообще, банкиры не имеют право скрывать полную стоимость кредита, и если данный показатель не устраивает заемщика, можно сразу идти в другой банк. Если же заемщику отказываются предоставить сведения о полной стоимости кредита, можно смело обращаться в территориальное подразделение Центробанка с жалобой.

Полная стоимость кредита (ПСК) особенно важна в современных условиях, когда практически все банки любыми возможными способами пытаются найти новых клиентов.

• Рекламные плакаты;

• Буклеты и листовки;

• Телевизионные ролики;

• Презентации.

Все это никогда не расскажет о дополнительных предстоящих расходах, которые понесет клиент. Упор делается лишь на наиболее заманчивые моменты.

В западных странах, например, уже давно (а во многих странах и всегда использовались) и активно используют показатели ПСК. Кроме того, там люди пошли еще дальше. Например, в Италии банки обязаны сообщать клиентам не только ПСК, но и средние проценты по рынку на подобный продукт. Клиенты еще до заключения договора получают возможность сравнить наглядно стоимость кредита в банке, в котором они находятся, и среднюю стоимость кредита в других банках. Если клиенты видят, что сильно переплачивают, то, скорее всего, откажутся от подобного невыгодного предложения.

В России же такие показатели на сегодняшний день предумышленно скрывают...