ifbp.ru

Права заемщика при получении потребительского кредита

Правила выдачи потребительских кредитов и права заемщиков связаны со вступлением в силу Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ. Их обязаны соблюдать не только банки, но и другие организации, дающие наличные деньги под проценты - микрофинансовые организации, потребительские кооперативы, ломбарды. Но не все потребители знают свои права, чем финансовые учреждения охотно пользуются. Данная статья поможет заемщикам, как настоящим, так и потенциальным, узнать свои права и права банков при выдаче наличных кредитов.

Закон № 353-ФЗ распространяется на все потребительские кредиты, выданные после 1 июля 2014 года. А именно:

• потребительские кредиты, в том числе целевые (например, автокредиты), выданные банками и другими финансовыми учреждениями;

• POS-кредиты, оформленные в магазине при покупке товаров или услуг;

• банковские карты с лимитом кредитования (кредитки);

• целевые и нецелевые ссуды, в том числе микрозаймы наличными;

• залоговые кредиты (их обычно выдают ломбарды, но банки тоже охотно дают наличные под залог).

Ипотека и предпринимательские кредиты под действие нового закона не подпадают. Банки и другие финансовые учреждения обязаны размещать условия кредитов на стендах у себя в офисах и на сайтах. Потенциальные заемщики должны заранее знать:

• возможные суммы кредита, сроки его возврата, процентные ставки;

• виды и суммы дополнительных платежей;

• требования к заемщикам, информацию о других договорах, которые необходимо будет заключить;

• сроки рассмотрения заявки;

• размер штрафов, если заемщик нарушит условия договора.

Условия реального кредитного договора не могут отличаться от общедоступной информации. Поэтому, если у потенциального заемщика есть буклет с рекламой кредита, например, 0 процентов переплаты, то на таких же условиях банк должен заключать договор. Иначе это нарушение потребительских прав, поэтому заемщик может сообщить об этом в Роспотребнадзор.

1. Полная стоимость кредита должна быть на первой странице договора. В полную стоимость кредита входят все выплаты заемщика: сумма основного долга, процентов, дополнительные платежи, например плата за выпуск и обслуживание кредитной карты, страховые выплаты и т. п. Раньше банкиры старались не отражать в договоре полную сумму кредита или отражали ее очень мелко где-то в середине соглашения, да еще и в виде формул. На первую полосу обычно выносили ежемесячную плату. Ведь психологически легче согласиться на кредит, если заемщику скажут, что 300 000 рублей будут стоить всего 7000 руб. в месяц. Другое дело, если заемщик будет четко понимать, что в итоге банку вместо 300 000 рублей придется отдать 420 000 руб.

Полная сумма кредита должна быть размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Законодатели даже прописали требования к размеру рамки — она должна составлять не менее 5 процентов площади всей страницы. Для цифр можно использовать только черные чернила, хорошо читаемый шрифт максимального размера из всех, которые есть на странице. Как правило, название договора написано самым крупным на странице шрифтом, значит, и сумма кредита должна быть такого же размера, не меньше. Все самые важные условия кредита (валюта, процентная ставка, способ предоставления, периодичность платежей, способы и сроки возврата и пр.) должны быть размещены в унифицированной таблице тоже на первой странице, а при большом объеме таблица может перетекать на вторую, третью и т.д. Но начинаться должна всегда с первой.

2. Изучать договор заемщик вправе пять дней. Уже после того как банк примет решение о выдаче кредита и утвердит его общую сумму, у заемщика есть пять рабочих дней на обдумывание и внимательное изучение условий договора. Не сравнить с тем, как было прежде — многостраничный текст давали прочитать за 5 минут до его подписания. Теперь же уменьшить пятидневный срок может только сам заемщик. Не позже шестого дня он должен сообщить о своем решении. Если согласен, то надо передать в банк подписанную унифицированную таблицу с индивидуальными условиями. Опоздание приравнивается к отказу. Договор будет считаться заключенным с момента получения денег заемщиком. Именно с этого момента банк начинает начислять проценты и отсчитывать срок возврата.

Размер штрафов за нарушение условий кредита тоже ограничен. Они не могут превышать 20% годовых или 0,1 процента за день просрочки. Если в договоре размер будет больше, банк все равно не вправе требовать больше законного максимума.

3. Банки не вправе навязывать заемщику свои страховые компании. Заемщик вправе застраховать жизнь или имущество в любой компании, какой хочет. И то если по условиям договора такое страхование обязательно. Личный выбор страховщика не должен отразиться на сумме, сроках и процентах по кредиту. Но есть важная оговорка: заемщик вправе выбрать страховую компанию в течение 30 календарных дней после заключения кредитного договора. Иначе кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить процентную ставку либо потребовать досрочного расторжения договора и возврата денег.

4. От кредита можно отказаться, даже если деньги получены. Заемные средства можно вернуть в течение 14 календарных дней после их получения. В этом случае проценты начислят только за фактический срок пользования кредитом, то есть не более чем две недели. А если был целевой заем, то срок льготного возврата увеличивается до 30 календарных дней. Причем предупреждать банк о досрочном погашении не надо. Такую норму законодатели ввели, чтобы у человека была возможность передумать, оценив свои финансовые возможности, или найти за это время другой, более дешевый кредит. Если же заемщик решил досрочно вернуть кредит или его часть после льготного срока, то потребуется заплатить проценты только за фактическое время пользования, а не за весь срок по договору. И все штрафы за досрочное погашение незаконны.