ifbp.ru

Страховка по кредиту

Многим россиянам знакома такая ситуация, когда семейный бюджет начинает трещать по швам, а деньги при этом крайне необходимы. Как правило, в такие моменты и приходит на ум мысль оформить займ в банке. При выборе кредитной организации и вида займа каждый человек, естественно, пытается отыскать наиболее оптимальный по срокам и сумме ежемесячных платежей вариант погашения долга. И очень часто, особенно тогда, когда в кредит берется немаленькая сумма, нам приходится сталкиваться с проблемой оформления по кредиту страховки, которая чересчур настойчиво предлагается банковскими служащими.

И тут возникает вопрос – а стоит ли вообще брать страховку? Что на самом деле она из себя представляет? Это очередная уловка банка, который пытается таким образом защитить себя от рисков неплатежей, или же это действительно прекрасная возможность уберечь себя от невыплаты ссуды на случай непредвиденных обстоятельств? Вообще, услугу страхования кредита предоставляет заемщику страховая компания. После того как клиент ставит подпись под договором страхования и получает специальный полис, страховая компания в случае возникновения страховой ситуации возлагает на себя обязанности помогать заемщику в выплате банковского кредита.

Оговаривается сразу несколько разновидностей страховых ситуаций. Они могут быть связаны со здоровьем кредитуемого лица, с риском для его жизни, с потерей работы, с утратой прав на собственность, а также с природными катаклизмами и стихийными бедствиями. Казалось бы, получаешь возможность застраховать себя от разного рода непредвиденных жизненных обстоятельств. Что может быть лучше? Но далеко не все так просто, как может казаться на первый взгляд. Ведь теперь заемщику придется платить за кредит куда больше денег, чем предполагалось ранее, на этапе выбора наиболее привлекательного варианта кредитования. Тем более банк, учитывая свои риски, указывает их в самом теле кредитного договора. Так что, прежде всего, следует очень внимательно изучить сам договор и получить консультацию по всем деталям у менеджера кредитной организации.

Очевидно, что когда банк предлагает застраховать займ, он, таким образом, перестраховывает себя на тот случай, если заемщик не сможет погасить кредит. Собственно говоря, страхование банковской ссуды бывает двух видов. Страхованию может подлежать как ответственность заемщика за непогашение кредита, так и само непогашение займа. В первом случае договор заключается между заемщиком и страховой компанией, во втором – страхователем является банковская организация. В обоих случаях в роли подлежащего страхованию объекта выступает ответственность кредитополучателя перед кредитной организацией за полное и своевременное погашение задолженности в течение указанного в договоре страхования периода.

Иначе говоря, смысл подобного страхования состоит в том, что при неисполнении заемщиком своих обязательств перед банковской организацией страховая компания будет вынуждена возместить банку нанесенный материальный ущерб. Процент страхового возмещения варьируется от 50% до 90% от суммы неисполненных обязательств.
Для каждого из видов кредитов предусмотрены свои страховки. Как бы ни было удивительно, но нужна страховка и при потребительском кредитовании, которое вроде как не требует залогового обеспечения. Все дело в том, что страхованию в таком случае подвергается жизнь и платежеспособность кредитополучателя, а не его имущество.

Кстати, сама процедура страхования жизни и здоровья – совсем не дешевое удовольствие, а проценты по страховке порой достигают 30% от суммы займа. Поэтому соискатель кредита имеет полное право отказаться от страхования ссуды еще на этапе подписания договора. В соответствии со статьей 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. А вот уйти от страхования находящегося в залоге имущества не удастся. В статье 31 закона "Об ипотеке” говорится, что залогодатель обязан страховать за свой счет имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения.

Некоторые банки, к слову, и вовсе предпочитают отказывать в предоставлении займа тем клиентам, кто не желает подписывать договор страхования. Остальные предлагают вниманию альтернативные программы кредитования, в которых риски банка компенсируются либо за счет повышения самой ставки кредитования, либо за счет увеличения комиссии за выдачу кредита. Так что иногда бывает выгоднее оплатить страховку. Между тем, не стоит забывать, что порой заемщик может отказаться от страхования по ранее взятым займам, обойдясь при этом практически без потерь.

Тех, кто не согласится на повышение ставки по уже находящемуся в силе договору, принудить к страхованию банк вряд ли сумеет. В том случае, если повышение ставки кредита из-за отсутствия у кредитополучателя полиса страхования жизни и здоровья в договоре не прописано, то банк не имеет никакого права изменять ставку.

Исключение могут составить лишь случаи, предусмотренные федеральным законом. Если же кредитное учреждение не соглашается с решением об отказе от дальнейших страховых выплат, а сам страховой договор был ранее подписан, то придется обратиться в суд. Потребуется собрать необходимый пакет документов, в который должны будут войти подписанные руководством банка претензии с просьбой о возврате денежных средств.

Федеральная антимонопольная служба и Роспотребнадзор уже неоднократно наказывали банки за навязывание страховки, а это, в свою очередь, является прямым нарушением прав граждан. Будьте уверены, в суде это обязательно зачтется. Правда, перед этим придется убедиться в том, что в кредитном договоре не учтена возможность воздержаться от страхования займа. Таким образом, никогда не забывайте тщательно изучать все пункты кредитного договора – и тогда никто не сможет обязать вас платить за те услуги, нужды в которых вы не испытываете.