ifbp.ru

Система страхования вкладов. Принципы работы.

Система страхования вкладов защищает деньги вкладчиков, размещенные на счетах в российских банках. Механизм действия системы страхования вкладов заключается в следующем: в случае если у банка отзывают лицензию или вводят мораторий на удовлетворение требований кредиторов, наступает страховой случай, и вкладчик банка имеет право получить возмещение по своему вкладу от страховой компании.

Другими словами, если банк становится банкротом и прекращает вести свою деятельность, клиенты, хранившие на его счетах свои сбережения, не потеряют их, им вернут деньги. Сделает это уже не банк, поскольку он банкрот, а государственное агентство по страхованию вкладов (АСВ). Но в таких случаях всю сумму могут получить только те клиенты, сумма вклада которых составляла не более 700 000 рублей, так как это максимальная сумма, которая подлежит обязательному страхованию.

А что будет, если у вкладчика в банке был вклад размером в 1 000000 рублей? Тогда страховка гарантирует ему возврат денег в сумме 700 000 рублей, а оставшиеся еще 300 000 рублей вернуть вряд ли удастся. Но можно и вовсе не рисковать миллионом. Если клиенту необходимо разместить на счету в банке сумму свыше 700 000 рублей и избавить эти деньги от риска, он может с успехом использовать два следующих способа:

• Во-первых, клиент может открыть несколько счетов в разных банках. Каждый из этих счетов будет застрахован на 700 000 рублей. Следует обратить внимание на то, что речь идет о разных банках, если вкладчик откроет несколько счетов в одном и том же банке, но в разных его отделениях, то максимум страхового возмещения для него составит 700 000 рублей, вне зависимости от количества открытых счетов.

• Другой способ уберечь свои деньги таков: если сердцу клиента очень дорог только один банк, то он может открыть в нем счета на имя своего супруга и других родственников, и управлять их счетами по доверенности. В таком случае для каждого счета будет действовать страховка в 700 000 рублей, поскольку они открыты для разных людей, и на каждом из этих счетов клиент может безбоязненно держать свои деньги вплоть до этой суммы.

Итак, сейчас в России действует система страхования вкладов. Если вклад менее 700 000 рублей, то клиент ничем не рискует, вкладывая деньги в банк. Он можете смело держать деньги на счету и не беспокоиться за судьбу этих сбережений. Но вот важный вопрос – а во всех ли банках вклады застрахованы? Не случится ли так, что клиент пойдет открывать счет в банке и нарвется на такой банк, который не попадает под действие системы страхования вкладов? К счастью, от такой опасности население нашей страны избавлено. Часть банков действительно не вошла в систему страхования вкладов. Но таким банкам запрещено открывать счета физическим лицам. Поэтому если банк открывает для вкладчика счет, можно быть уверенным – деньги будут застрахованы.

Но, даже зная, что все вклады застрахованы, банк для открытия депозитного счета следует выбирать предельно внимательно и не отправляться в то финансовое учреждение, которое предлагает самые высокие процентные ставки. Самые высокие ставки по вкладам нередко предлагают банки, которым отчаянно нужны деньги. Сказочные проценты по депозитам привлекают вкладчиков, и дают банку столь нужные деньги. Но не факт, что это поможет банку выжить - и тут-то у вкладчика могут возникнуть проблемы.

Скажем, банк может ограничить выдачу наличных со счета (для счетов и депозитов, которые предполагают такую возможность). Или ввести высокую комиссию за эту операцию. Эти шаги, как правило, незаконны – но, тем не менее, вкладчик лишается свободы управления своими деньгами. Эта неопределенность и неправомерные ограничения со стороны банка могут продолжаться довольно долго - ибо пока банковская лицензия не отозвана - страховой случай не наступил, и государство до тех пор не будет возвращать вклад.

А если лицензия отозвана - тем самым наступает страховой случай, и начинается отсчет двух недель, по истечению которых начинается выплата страхового возмещения. Тем самым каждому, кто намерен вложить деньги в депозит с процентной ставкой заметно выше средней по рынку - нужно понимать, что:

1. Этот шаг может привести к тому, что деньги на счету будут определенное время недоступны - если у банка случатся проблемы, или он задним числом изменит условия по вкладу.

2. При наступлении страхового случая от клиента потребуются определенные действия, чтобы получить назад свой вклад. А это затраты времени и сил.

К тому же следует понимать, что инвестирование в депозит с максимально высокими ставками по вкладу сопряжено с определенным риском, хотя и потерять свой капитал вкладчик не рискует, если на счету сумма менее 700 000 рублей.

Что делать, если банк, где был размещен вклад, обанкротился?

1. Получить достоверную информацию о наступлении страхового случая в отношении банка;

2. Узнать о процедуре получения страхового возмещения, месте и дате начала выплаты;

3. Заполнить заявление;

4. Предъявить заявление и документ, удостоверяющий личность, по месту осуществления выплаты страхового возмещения;

5. Получить страховое возмещение;

6. Оставшиеся требования к банку, не покрытые страховкой, заявить конкурсному управляющему (ликвидатору банка).