ifbp.ru

Выбор банка для вклада: 6 полезных критериев

Экономический кризис заставляет задумываться о надежности банка даже далеких от финансовой сферы людей. Каждый, кто планирует открыть сберегательный счет, депозит, текущий или карточный счет, хочет быть уверен, что все банковские операции будут выполняться выбранным финансовым учреждением своевременно и в полном объеме. И что в какой-то определенный момент банк не объявит о своем банкротстве.

Квалифицированная оценка надежности банка может быть проведена только финансовыми экспертами, которые обладают знаниями и всей необходимой для анализа информацией. Основными показателями работы банка являются следующие:

• динамика баланса;

• структура баланса;

• рентабельность учреждения;

• ликвидность;

• капитализация и некоторые другие.

Но существует несколько показателей, которые может оценить и непрофессионал, после чего сделать соответствующие выводы о надежности банка.

1. Акционеры и их поддержка. Когда банк вступает в черную полосу, основная задача по его удержанию на плаву ложится на собственников. Если акционеры не предпримут решительных действий, банку полноценно функционировать будет очень сложно. Но не всем собственникам под силу решить финансовые проблемы, постигшие банк в неблагоприятный момент времени. Самыми жизнестойкими считаются те банки, где в капитале присутствует доля государственных средств, или те, которые напрямую связаны с обслуживанием государственного аппарата.

К таким относят «Газпромбанк», Сбербанк России и «ВТБ24». Следующие по степени своей надежности – те банковские структуры, в управлении которыми принимают участие международные промышленные или финансовые группы. А вот банки, владельцы которых занимаются чисто банковскими вопросами, не вызывают особого доверия, поскольку они в случае серьезных проблем не могут обеспечить достаточную финансовую поддержку своему бизнесу.

Стоит детально изучить сайт банка на предмет его акционеров (такая информация всегда подается в отдельном разделе). Довольно часто владелец банка не выступает основным собственником, но узнать об этом не представляется возможным обычным клиентам. Поэтому, прозрачность подобной информации – один из значимых критериев, указывающих на надежность банка, а, следовательно, вызывающих большее доверие.

2. Банковские активы и специфика их изменений. Как только по данным статистики прошло сокращение активов на четверть и более, то следует отнестись к такому банку с недоверием. А все потому, что это первый признак финансовых затруднений, которые могут даже свидетельствовать о сворачивании всего бизнеса. Снижение основного капитала – аналогичный показатель.

3. Ликвидность банковской организации. Способность банка вовремя выполнять взятые по договорам с клиентами обязательства указывает на его высокую ликвидность. Этот показатель играет ключевую роль для всех клиентов, которые пользуются услугами данного банка. Нормативы ликвидности определяют сбалансированность работы всей банковской структуры, и их расчет заключается в определении отношения всех активов, выданных на определенные сроки, к величине обязательств (денежных средств привлеченных от населения на этот же срок).

Предельные значения этих нормативов должны выполняться банками в обязательном порядке, что регулируется законодательством. Ликвидность может быть определена на один день (мгновенная Н2), один месяц (текущая Н3) и один год (долгосрочная Н4). Конкретные показатели не всегда публикуются на банковских сайтах, но их при желании можно найти в Форме отчетности №135, которая каждый отчетный период сдается в Центральный банк для контроля. Оптимальными показателями считаются такие: Н2 составляет больше пятнадцати процентов, Н3 – больше пятидесяти процентов, а Н4 – меньше ста двадцати процентов.

4. Рентабельность. Цель любого бизнеса – это прибыль. И финансовая сфера не является исключением. Поэтому стоит обращать внимание на знак, с которым она «дружит». Долгая работа в «отрицательной зоне», то есть «в минусе», свидетельствует о неэффективной работе структуры в целом, даже если отдельные ее элементы действуют безотказно. Отзыв лицензии может последовать после сокращения банковского капитала, в том случае, когда его величина не соответствует требуемой норме.

5. Доля физических лиц в капитале банка. Паника на финансовом рынке в первую очередь отражается на настроениях частных лиц. Вкладчики, боясь потерять свои сбережения, реагируют мгновенным расторжением договором и изъятием своих средств. В этом случае доля капитала физических лиц в структуре банковского капитала заметно снижается. Поэтому стоит проанализировать этот показатель, и если он превышает тридцать процентов от общего капитала, то ликвидность банка находится под угрозой. В случае одновременного изъявления желания клиентами забрать свои деньги он не сможет удовлетворить все их требования.

6. Ценные бумаги: объем вложений. Ценные бумаги имеют свойство «обваливаться», поэтому в условиях глобального кризиса они считаются малоликвидными и не дают прибыли. В надежном банке доля вложений в ценные бумаги не должна превышать десять процентов от всех активов. Иначе в непредвиденных ситуациях существует большая вероятность банкротства.

Проанализировав эти шесть основных критериев работы банка, каждый желающий сможет составить свой прогноз и решить, стоит ли с ним сотрудничать или лучше поискать другую финансовую организацию.