ifbp.ru


Реструктуризация долга по кредиту

Юр. консультации по тел.
+7 (499) 677-15-69 (бесплатно для МСК)
Юр. консультации по тел.
+7 (812) 244-93-17 (бесплатно для СПБ)
При многообразии кредитных продуктов, которое предлагают сегодня коммерческие банки, мало кто останется равнодушным и не воспользуется ими. Ведь это так заманчиво - жить в собственной квартире, а заплатить за нее как-нибудь потом. Или, оценив свое финансовое положение, молодой человек понимает, что в лучшем случае он сможет накопить и приобрести автомобиль к своему выходу на пенсию. Зачем же ждать так долго, если можно воспользоваться банковским займом уже сегодня. Кредит можно взять на любую цель: покупка бытовой техники, поездка за рубеж, ремонт в квартире и т.д. Но возвращать деньги придется в любом случае, причем и одолженную сумму, и проценты.

Выдача кредита банком, как правило, оформляется договором. Это документ, в котором оговариваются обязательства сторон: банка и заемщика. Следует внимательно изучить его содержимое, потому что вносить платежи необходимо вовремя, независимо от того, как изменилось ваше финансовое положение.

Если основную сумму и проценты погашать в сроки, оговоренные договором, то никаких проблем в отношениях с банком не возникнет. Но иногда у заемщика может возникнуть непредвиденная ситуация: резкое уменьшение дохода, незапланированная покупка, потеря работы. Тогда он не способен дисциплинированно вносить ежемесячные платежи.

Первое, что необходимо сделать в сложившейся ситуации, это обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга. Не следует ждать, когда банк, спустя все допустимые периоды просрочки, начнет требовать выполнения текущих обязательств вместе со штрафами и пени. Важно понимать, что погашать кредит надо, и реструктуризация – это не избавление от обязательств перед банком, а всего лишь изменение условий кредитного договора по срокам выплат. Это не приобретение более выгодных условий кредитования. Скорее всего, увеличив срок возврата займа, банк увеличит и процентную ставку. Но, перезаключив договор, заемщик не портит свою кредитную историю и уходит от судебного преследования.

Реструктуризации подлежит остаток невыплаченного тела кредита, а также процентов, подлежащих к уплате на дату переоформления. Обычно, банк предлагает такие способы реструктуризации кредита:

1. Предоставление льготного периода, в течение которого устанавливается уменьшенный ежемесячный платеж.

2. Увеличение срока кредитования с последующим распределением ежемесячных платежей.

3. Комбинация первых двух способов.

При временном снижении ежемесячного платежа происходит отсрочка по оплате процентов по кредиту. Механизм предоставления льготного периода выглядит так:

- уменьшенный ежемесячный платеж погашает основной долг и проценты в долях, установленных банком;

- банк ведет учет начисленных, но не оплаченных процентов за пользование кредитом в течение льготного периода;

- начисленные, но не оплаченные проценты, по окончании льготного периода распределяются равными долями на оставшийся срок возврата по кредитному договору. Эти суммы включаются в ежемесячный платеж, тем самым незначительно увеличивая его.

При заключении соглашения на предоставление льготного периода банк оценивает текущую платежеспособность заемщика и предмет залога. После этого он устанавливает размер ежемесячного платежа, пропорцию, в которой погашаются основной долг и проценты, а также продолжительность льготного периода.

Для принятия решения по увеличению срока кредитного договора, банк принимает во внимание максимальный срок, предусмотренный кредитным продуктом, и возраст заемщика.

Чтобы получить согласие банка на пересмотр условий договора, необходимо предоставить в банк заявление и все необходимые документы. Если ходатайство о реструктуризации будет принято, то в дальнейшем необходимо выполнять условия дополнительного соглашения.