ifbp.ru


Особенности кредита по законодательству

Юр. консультации по тел.
+7 (499) 677-15-69 (бесплатно для МСК)
Юр. консультации по тел.
+7 (812) 244-93-17 (бесплатно для СПБ)
Кредит– это важная составляющая жизни для многих физических и юридических лиц. Кредитование возникает в ответ финансированию на этапе перераспределения денежных средств. Разница между этими процедурами заключается в том, что кредитование имеет в своих характеристиках такую черту как платность. Кредит или ссуда помогает заполнить, на некоторое время недостаток денежных средств, в фондах государства, либо на личных счетах юридических или физических лиц.

Кредит или ссуда выступают механизмом поддержки во многих жизненных ситуациях, в случае если возникли проблемы с денежными ресурсами.

Обязанность регулировать кредитные отношения Государственная Дума возложила на ГК РФ. Таким правоотношениям между заемщиком и кредитором выдели целую 42 главу. Согласно действующему законодательству, кредитование могут осуществлять банки и кредитные не банковские организации (ассоциации и союзы, холдинги, группы кредитных организаций). Статьи 3-4 ФЗ « О банках и банковской деятельности» подробно описывают различия между ними, а статья 5 дает перечень полномочий.

Кредитным организациям Банк России, на основе ст.4п.8 ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации» выдает лицензии на осуществление соответствующих финансовых операций.

Кредитование – это гражданско-правовые отношения. Поэтому кредитором в обязательном порядке подписывается кредитный договор с заемщиком. В нем обуславливаются самые важные аспекты сделки, например, на какое время выдан кредит, сумма денежных средств, процентная ставка ст.812 ГК РФ. Важно отметить, что в кредитном договоре необходимо указывать права и обязанности как конкретного заемщика, так и его кредитора. В случае возникновения в последующем споров, кредитный договор станет важным аргументом в процессе доказывания. Законодатель устанавливает здесь обязательность формы. То есть, исключено заключить кредитный договор устно, он будет считаться ничтожным, как это устанавливает ст.820 ГК.

Если ссуда будет предоставлена в товарной или денежной формы на условиях платности, возвратности, а также срочности – ее можно назвать кредитом.

Главные принципы в кредитной сфере:

- дифференцированность. Этот принцип заключается в том, что банковские учреждения предлагают различные виды кредитования, анализируют благонадежность клиентов, их возраст, финансовое положение и способность в дальнейшем выполнять взятые обязательства.

- возвратность. Она предполагает то, что выданные денежные средства необходимо будет вернуть в четко указанные сроки.

- платность. Одно из условий кредита – начисление процентов. Тем самым банковские учреждения остаются на плаву, и их владельцы получают прибыль. Детальнее правомерные условия отображены в статье 809 ГК РФ.

- целевой характер. Кредит берется на приобретение определённого имущества, либо для достижения какой-либо цели. Например, п.3 ст.821 говорит, что кредитор может не осуществлять дальнейшее кредитования заемщика, в том случае, если будет нарушение целевого назначения.

- срочность. В договоре о кредитовании четко указаны сроки. По достижению их сторонам необходимо выполнить свои обязательства.

Ссуда имеет свои формы. Например, банковская и коммерческая ссуда. В банковском кредитовании кредиторами выступают банковские учреждения, у которых есть разрешение ЦентрБанка. Инструментом для начала таких правоотношений является кредитный договор.

Коммерческое кредитование осуществляется между предприятиями. В основном это товарные кредиты, на договорных началах, с последующей отсрочкой платежа.

По видам кредиты можно классифицировать следующим образом.

По оплате:

- платный. Базовые условия договора. Обычные ставки по кредиту.

- бесплатный. В основном предоставляется для сотрудников банка. Спецификой является то, что здесь минимальная процентная ставка. В случае если оформлен вексель – проценты не взимаются вообще.

По отраслевой сфере направленности:

- кредитование промышленности. Этот вид кредитов предоставляет особенно большие денежные средства предприятиям, для их последующего развития. В кризисные годы такой кредит пользуется недостаточно большой популярностью среди банковских учреждений, поскольку сейчас очень мало свободных активов.

- строительный кредит. Такой вид кредита предоставляется под ипотечный залог, для дальнейшей постройки или реконструкции недвижимого имущества.

- торговый кредит. Это вид краткосрочного займа, который используется зачастую для приобретения и дальнейшей перепродажи товаров. В основном его используют в оптовой, а также в розничной торговле.

По обеспеченности:

- прямые. Они выдаются под определенные материальные ценности.

- косвенные. Это кредит, который выдается банком при выполнении роли посредника между заемщиком и третьими лицами. К видам таких кредитов относятся: факторинг,лизинг, а также учет векселей.

По объектам кредитования:

- на сельскохозяйственные нужды;

- на сырье;

- на определённые товары.

По срокам оплаты денежных средств:

- краткосрочный. Не более шести месяцев.

- среднесрочный. От шести месяцев до года.

- долгосрочный. Более года.

Для быстрого и качественного оформления кредитного договора в кредитно-финансовых учреждениях, вам необходимо иметь такие документы: паспорт (ксерокопии), поручители (где требуются), справка о доходах и финансовые документы (при оформлении юридическим лицом).

Новый федеральный закон, именуемый «О потребительском кредите (займе)» вступил в силу 1 июля 2014 года. В нем детально регламентируются кредитные отношения.