ifbp.ru


Ответственность банка за нарушение кредитного договора

Юр. консультации по тел.
+7 (499) 677-15-69 (бесплатно для МСК)
Юр. консультации по тел.
+7 (812) 244-93-17 (бесплатно для СПБ)
В современном Российском обществе, с нестабильной экономической ситуацией, и большими скачками рубля по отношению к иностранной валюте, особо остро стоит вопрос правоотношений между банковскими учреждениями, которые занимаются кредитованием населения, и собственно населением, которое пользуется кредитными услугами различных банковских учреждений. Нередко возникают случаи, когда, банковские учреждения, пользуясь юридической неграмотностью людей ведут себя не по правилам этого рынка, и постоянно нарушают права заемщиков.

Данные правоотношения регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, различным банковским законодательством, регулирующим процесс деятельности банковских учреждений, а также Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Основополагающим нормативно-правовым актом, регулирующим правоотношения между заемщиком и банковским учреждением, является Закон "О защите прав потребителей". Почему именно этот Закон, а не другие нормативно-правовые акты?

Для того чтобы это выяснить необходимо окунутся в суть данных правоотношений. В данном случае банковское учреждение предоставляет услуги населению по предоставлению кредитного продукта (денежных средств), а физическое лицо, которое решило взять в банке кредит, является потребителем данного продукта.

Основополагающим международным правовым документом, который имеет высшую юридическую силу (ратифицированный Россией), и регулирует права потребителей, является акт про международные основы политики в сфере защиты прав потребителей «Руководящие принципы для защиты прав потребителей» который принят Генеральной Ассамблеей ООН 9 апреля 1985 года. Основные права потребителей, определенные вышеуказанным документом являются: право на безопасность товаров (услуг), право на информацию о таких товарах (услугах), их выбор, возмещение ущерба, и другие основополагающие права. Именно поэтому, в Российской Федерации был принят и утвержден Закон "О защите прав потребителей" - далее Закон.

На протяжении долгого времени, банковские учреждения, не желали признавать главенство этого Закона, и, нарушая права заемщиков, и пренебрегая ими, подавали различные иски в судебные инстанции, ссылались на специфические банковские Законы и Гражданский кодекс. Точку в этих судебных спорах, поставил Верховный Суд Российской Федерации, который на своем Пленуме от 29.09.1994 года, под номером 6, рассмотрел всю судебную практику по кредитным правоотношениям. Он признал, что Законом РФ "О защите прав потребителей" регулируются отношения, вытекающие, в частности, из оказания финансовых услуг, в том числе предоставления кредитов для личных бытовых нужд граждан. Это решение, которое обязательно для применения всеми судами РФ, при разрешении споров возникающих из кредитных правоотношений, и поставило все на свои места.

Какими же правами, наделяет этот Закон, граждан которые решаются на взятие кредита в банковском учреждении?

Все кредиты, которые предоставляются банковскими учреждениями гражданам, являются потребительскими, так как предоставляются на какие-либо нужды. Например, приобретение товара, автомобиля, ипотеки, либо учебы, и относятся к услугам финансового характера.

Основными правами, которыми обладают потребители (ст. 10 Закона), при потреблении финансовых услуг являются право на информацию, право на возмещение ущерба, право на отказ от исполнения договора.

Право на информацию, состоит в том, что в договорекоторый подписывается между банком и заемщиком, должна находится вся информация о кредитном продукте, как начисляются проценты и другие платежи, порядок и способ оплаты кредита, перечень штрафных санкций, которые могут быть наложены на заемщика и на банк, в случае ненадлежащего исполнения договора данная информация должна быть изложена в доступной форме, понятной не только работникам банка а именно заемщику, с учетом его юридической неграмотности.

Право на возмещение ущерба, предусматривает собой определенный порядок возмещения ущерба в случае нарушением банка условий кредитного договора, вплоть до возмещения морального вреда. Это право появляется в случае начисления, или удержания банком дополнительных платежей, не предоставление полной информации по кредитному продукту, которые повлекли дополнительные имущественные растраты заемщика, связанные с восстановлением своих нарушенных прав (обращение к юристам по банковским спорам и так далее).

Право на отказ от исполнения кредитного договора состоит из двух аспектов. Первый аспект состоит в том, что каждый гражданин, может в течении 14 дней отказаться от выполнения кредитных обязательств, вернув в банк все полученные деньги. При этом банк не имеет право требовать уплаты никаких процентов и штрафных санкций, а обязан принять денежные средства и закрыть кредитную линию. Второй аспект состоит в следующем. В случае потребления банковского кредита (услуги), потребителю станет известно, что вторая сторона по такому договору (банк) не надлежащим образом исполняет свои обязанности, или не полностью проинформировал заемщика о кредитной услуге и самом кредитном продукте то потребитель имеет право отказаться от выполнения такого договора и требовать от банка прекращение договора. В таком случае банку, потребитель должен вернуть полученные средства, а банк потребителю (заемщику) все оплаты, которые тот произвел за весь период выполнения договора (ст. 13 Закона).

Каждый гражданин, желающий взять кредит в банке, должен знать, что его права установлены и защищаются Законом РФ "О защите прав потребителей". Банк, выступает в роли представителя услуг, и имеет не только права, но и обязанности. В случае нарушения банком прав потребителя, он несет за это ответственность предусмотренную законом и должен возместить гражданину все убытки, причиненные такой незаконной деятельностью. В случае нарушений со стороны банка потребитель всегда может обратиться в государственные органы по защите прав потребителей, и суд, которые защитят его нарушенные права.