ifbp.ru


Что делать если попали в ловушку потреб. кредита?

Юр. консультации по тел.
+7 (499) 677-15-69 (бесплатно для МСК)
Юр. консультации по тел.
+7 (812) 244-93-17 (бесплатно для СПБ)
В последние годы потребительские кредиты получили у граждан очень широкую популярность. Выдача таких кредитов стала одним из основных видов деятельности многих банков. История кредитования в России берет свое начало со времен действия Уголовного Уложения 1903 года, в котором были закреплены санкции за незаконные ростовщические сделки. Так, кабальные ссуды с 12-процентной и выше ставкой годовых или с завышенной неустойкой влекли наказание тюрьмой или исправительным домом.

Кредитные капканы. Желание не отстать от жизни, иметь все новое, модное, при отсутствии средств, и недостаточная юридическая и финансовая грамотность нередко загоняют людей в «кредитные ловушки», выбраться из которых совсем не просто. Например, включение в договор оплаты непредвиденных расходов за обслуживание кредитного договора, отказ выдачи кредита по разным причинам после подписания договора, запрет на погашение кредита досрочно или требование о досрочном погашении кредита и комиссии.

Не меньше «ловушек» и при оформлении кредитных карт, в частности, оплата ежемесячного обслуживания карты, не объявленные клиенту годовые и квартальные начисления. Наиболее опасны пользующиеся большим спросом экспресс - займы, именно по ним – наибольшее количество просроченных долгов и судебных споров. Связано это с их не очевидной, скрытой конечной стоимостью. Заявляя невысокие проценты по кредиту, банк обязывает клиента исполнить дополнительные платные условия, например, страхование жизни, что также ведет в «кредитную ловушку».

Суды против несправедливых условий. По многим незаконным или кабальным условиям потребительских кредитов суды определили пути выхода из финансовой зависимости. Например, навязывание услуг, условия банка, нарушающие баланс интересов, признаны пунктом 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 № 16 несправедливыми, в частности, – комиссия за перечисление, определение минимального размера суммы для досрочного возврата кредита, штрафные санкции.

Взимание комиссии за ведение расчетов признано незаконным в Обзоре судебной практики, утвержденной Президиумом ВС РФ от 22.05.2013. В случае судебного спора по потребительскому кредиту клиент имеет право на выбор суда в соответствии с пунктами 22 - 26 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17. Правда, судебная практика не всегда однозначна. Так, в пункте 51 указанного Постановления для банков установлен запрет уступки права требования к заемщику, а Информационное письмо ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 в пункте 16 указало, что это не противоречит закону. Ранее законодательство не давало гражданину ни права, ни возможности изменить навязанные условия договора, вырваться из «ловушки по потребительским кредитам».

По новым правилам. С 1 июля 2014 г. вступил в силу Закон N 353-ФЗ от 21.12.2013г. (Закон), установивший новый порядок предоставления потребительских кредитов. Закон касается как банков, так и не кредитных финансовых организаций, кто профессионально предоставляет потребительские кредиты.

Закон является специальным и имеет приоритет перед другими актами, регулирующими работу банков и организаций с любыми некоммерческими кредитами, в том числе – перед Законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ о микрофинансовой деятельности. В пункте 5 Закона определено, что договор о потребительском кредите должен содержать общие и специальные условия, в случае разногласий, условия договора должны согласовываться индивидуально.

К общим условиям договора, бесспорно, должны применяться нормы о договоре присоединения (ст. 428 ГК РФ). До этого данный вопрос вызывал споры, поскольку в договоре могло присутствовать хоть одно индивидуально согласованное условие, что, по мнению банков, исключало его из числа договора присоединения. Кредиторы теперь обязаны предоставить заемщику подробную информацию о правилах потребительского кредита, о необходимых документах, представляемых в банк.

Права заемщика Законом существенно расширены и укреплены. Раз в месяц заемщик может бесплатно получить полную информацию, в том числе, о размере текущей задолженности, датах и размерах произведенных платежей. Не позже 7 дней, после возникновения просроченного долга, банк обязан уведомить об этом клиента.

Введен 14-дневный срок, в течение которого заемщик, взяв кредит, может от него отказаться, возвратив сумму кредита с выплатой процентов за истекший срок кредитования, без предварительного уведомления банка.

Появилась возможность присоединять досрочный возврат кредита ко дню очередного платежа. Закон, в пользу заемщика, установил очередность погашения денежного требования по договору, в случае отсутствия средств для полного исполнения обязательства, в следующем порядке: проценты; сумма основного долга; неустойка; проценты за текущий период; основной долг за текущий период, иные платежи, предусмотренные законом. Введено правило об обязательном до судебном порядке разрешения претензий к заемщику о задолженности по возврату кредита.

Договор дороже денег. В цепях защиты заемщика Закон значительно изменил требования к форме договора. Проявилась такое дополнительное требование как таблица существенных индивидуальных условий договора, форма которой утверждена Указанием Центрального банка от 23 апреля 2014 г. N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)». Общая стоимость кредита теперь включает не только проценты, но и иные платежи, кроме погашения основной суммы долга. В статье 6 Закона установлена формула расчета стоимости кредита и правила учета иных платежей. Это позволяет, не имея специальных знаний, разобраться в расчете, понять общую сумму, которую предстоит выплатить.

Закон не определил специальных правовых последствий нарушения формы составления договора, то есть в соответствии со статьей 178 ГК РФ заемщик вправе оспорить сделку, если докажет, что нарушение формы не дало ему возможность оценить все риски данного потребительского кредита.

Принятие Закона, регулирующего выдачу потребительских кредитов, в значительной мере защитило заемщиков от «кредитной ловушки», ограничив произвол банков и микрофинансовых организаций.