ifbp.ru


Изменяем условия кредитного договора

Юр. консультации по тел.
+7 (499) 677-15-69 (бесплатно для МСК)
Юр. консультации по тел.
+7 (812) 244-93-17 (бесплатно для СПБ)
Предприниматель или физическое лицо принимает решение, обратится к финансовому учреждению и оформить кредит. Принимая такое решение, адекватный и добропорядочный заемщик просчитывает целесообразность принятия денег в долг, а главное, способы и гарантии его возврата.

Ведь в противном случае, кредитор обязательно применит штрафные санкции, о которых стороны договариваются при заключении кредитного договора, да и законодательство содержит безусловные (независимые от договоренности сторон) такие штрафы, которые повлекут ощутимые негативные последствия для должника.

Недавно прошла сильная волна мирового экономического кризиса, которая разрушила множество коммерческих начинаний, поставила в катастрофическое финансовое положение и предпринимателей и физических лиц.

Действительно, достаточно спокойный и длительный период времени, предшествующий кризису, во многих вселил уверенность в завтрашнем дне, и люди начали активно пользоваться финансовыми услугами, осуществлять долгосрочное планирование своей жизни и бизнеса. Именно в этот период в банковской среде отмечался всплеск активности на потребительские кредиты, ипотеку, долгосрочные кредиты на развитие бизнеса.

Заемщики, анализируя свое финансовое положение, были уверены, что смогут вернуть кредитные средства на протяжении нескольких лет. Многие семьи, планируя приобретения дома, квартиры, автомобиля, иного значимого приобретения строили свой расчет следующим образом: «Бизнес приносит среднюю прибыль в размере, к примеру, 3000 долларов, один из супругов гарантировано зарабатывает 1000 долларов, прочие доходы семейного бюджета составляют не менее 1000 долларов в месяц: почему бы не взять новую квартиру стоимостью в 100000 долларов в ипотеку на 15 лет? Ведь семья может нормально прожить на один из видов гарантированного ежемесячного дохода».

Кризисные условия повлекли прекращение предпринимательской деятельности, курс доллара, к которому был привязан и размер кредита, взлетел вверх, практически все источники бытовых и коммерческих доходов иссякли. А в это время банки требуют ежемесячного погашения суммы кредита, а также помесячной уплаты процентов за пользование заемными средствами, при этом угрожая применением штрафных санкций.

Ситуация критическая, но при детальном анализе действующего законодательства, профессиональные юристы нашли способ разрешения, казалось бы патовой ситуации.

В гражданском законодательстве есть норма, предусматривающая возможность изменений условий договора, в том числе и кредитного, либо его расторжения в случае изменения обстоятельств, которыми стороны руководствовались при заключении договора. Как же работает указанная норма права и что необходимо сделать, чтобы изменить договор по кредиту?

Возможность изменения условий договора при изменении существенных обстоятельств, появляется только при наличии следующих условий:

- при заключении договора стороны исходили из того, что обстоятельства, имеющие влияние на заключение договора не изменяться. В нашем случае, долгий период стабильности давал основания считать, что последствия кризиса не так сильно отразятся на благополучии заемщика;

- происшедшее изменение существенных обстоятельств не зависит от воли ни одной из сторон кредитного договора, причем ни одна сторона не имеет объективной возможности предотвратить нежелательное изменение существенных обстоятельств. Ни банк - кредитор ни сам заемщик - должник не могли повлиять или прекратить самостоятельно или совместными усилиями наступление кризиса;

- из самого кредитного договора не следует, что в случае изменения существенных обстоятельств риск несет четко обозначенная в договоре заинтересованная сторона;

- исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, нарушило бы соотношение имущественных интересов сторон, и лишило бы заинтересованную сторону того, на что она рассчитывала получить от договора. Так, банк, передавая деньги в кредит, рассчитывал на получении обратно всей суммы долга и вознаграждения (в виде процентов) за пользование кредитом. Заемщик, в свою очередь, рассчитывал получить финансовые средства, которые обязался возвратить в течение определенного срока. Причем такой заем денег и их постепенный возврат, не должен был ставить заемщика в критическое материальное положение.

При подпадании изменившихся обстоятельств, действующих при заключении кредитного договора, под все перечисленные характеристики есть смысл, обратится в суд (или к банку), с требованием, а не с просьбой (важно!) об изменении в сторону заемщика условий кредитного договора.

Стоит сразу же отметить, что процедура изменения условий договора в связи с существенным изменением обстоятельств, имеющих значение – достаточно сложная процедура с процессуальной точки зрения, да и противник (в виде финансового учреждения) достаточно серьезный – поэтому необходимо обратиться к профессиональному юристу за помощью.