ifbp.ru


Страховой продукт - что это?

Юр. консультации по тел.
+7 (499) 677-15-69 (бесплатно для МСК)
Юр. консультации по тел.
+7 (812) 244-93-17 (бесплатно для СПБ)
Изучение и исследование любого предмета начинается с базовых формулировок. Поэтому, прежде всего, обратимся к определению основных понятий.

Страхование представляет собой совокупность действий и отношений, направленных на защиту имущественных прав и законных интересов физических и юридических лиц в случае возникновения неблагоприятных обстоятельств, подпадающих под определение страхового случая, за счет денежных фондов, которые формируются из страховых взносов застрахованных лиц.

Иными словами, страхование — это урегулированная законом и закрепленная договором система мер по защите материальных интересов. Сфера страхования урегулирована Гражданским Кодексом Российской Федерации, Федеральным Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и иными нормативными актами.

Организация, производящая страхование, называется «страховщик». Страховщиком может быть только юридическое лицо, имеющее специальное разрешение, лицензию на данный вид деятельности. Оно самостоятельно, но в определенной степени подконтрольно государству, в обязательном порядке должно обладать стабильностью и финансовой надежностью.

Лицо, которое вступает в правовые отношения со страховщиком с целью заключения договора страхования для защиты от разного рода рисков, называется «страхователь». Страхователь и страховщик становятся субъектами экономических отношений и сторонами в договоре страхования.

Действие страхования выражается в страховом продукте. Таким образом, результатом договора страхования является страховой продукт.

Страховой продукт — это материальные блага, выраженные как в денежной, так и в недежной (натуральной) форме, выделяемые из страхового фонда, в результате целенаправленной деятельности, которые может получить застрахованное лицо при свершении страхового случая с целью компенсации ущерба, а также с превентивной целью.

Важной особенностью страхового продукта является наличие равной возможности, как реализоваться, так и не реализоваться. Страховой продукт не реализуется и не получает своего материального воплощения для застрахованного лица, если страховой случай не наступает в рамках срока действия договора страхования.

Базой любого страхового продукта является наличие стабильного и реального фонда страховой компании. Страховой фонд — это казна страховой компании, финансовый гарант реально и фактически осуществляемых выплат и компенсаций в тех случаях, когда на него ложится данное обязательство.

Образно страховой продукт можно представить в форме ядра, покрытого оболочкой. Ядро — это-то материальное наполнение, которое может быть реализовано. Ядро страхового продукта имеет материальную природу и существует в трех формах:

· превентивные меры (предупредительные меры в отношении рисков);

· денежная форма (выплаты);

· натуральная форма (оплата услуг из средств, страхового фонда).

Натуральная форма так же является денежной, но носит целевой характер. Застрахованное лицо получает услуги и их результат, не оплачивая их самостоятельно, например, из средств, страховой выплаты.

Т.е. в первом случае, после получения выплат от страховой компании застрахованное лицо самостоятельно оплачивает необходимые услуги; во втором случае плательщиком за услуги (например, медицинские) является страховая компания.

Именно поэтому существует второй тип классификации страхового продукта, который отражает ту же суть и делит страховой продукт на два типа формы: товарная форма (т. е. услуги) и нетоварная форма (т. е. денежные выплаты).

Следующая составляющая страхового продукта это оболочка. Иначе говоря, это то, что окружает и защищает страховой продукт в части выплат и способствует (или не способствует) их появлению, точно так же как оболочка защищает ядро.

Оболочка страхового продукта включает в себя:

· обстоятельства (при которых материальное ядро выделяется);

· условия, определяющие объем средств, при наступлении страхового случая;

· условия, влияющие на распределение прав, обязанностей и ответственности между страхователем и страховщиком.

Материальное ядро и оболочка страхового продукта объединены в процессе создания, который включает в себя разные виды деятельности:

· деятельность по созданию страхового фонда, наращиванию объемов, стабилизации, сохранению финансовой базы;

· деятельность по выделению ядра страхового продукта (его материализации при наступлении страхового случая);

· деятельность по расходованию выделенных из фонда материальных средств, в виде выплат или оплаты услуг при наступлении страхового случая.

Страховой продукт не является абстрактной единицей. Он уникален, и разработан, специально под нужны разных страхователей, запросы разный клиентов. Также страховой продукт конкретизируется при заключении каждого договора с клиентом, путем соотношения с разными объектами страхования (имеется в виду то, что страхуется — жизнь, здоровье, имущество, другое), разными страховыми рисками (условиями наступления неблагоприятных обстоятельств — например, на территории Российской Федерации или заграницей), страховой суммой, страховым тарифом, условиями и порядком страховых платежей.

Внесение страхового взноса является неотъемлемой чертой страхования. Страхователь всегда вносит страховой взнос по рассчитанному определенным образом тарифу. Денежная сумма может вноситься как единовременным платежом, так и поэтапно. В любом случае, взнос всегда меньше страховой суммы, то есть того платежа, который причитается застрахованному лицу при наступлении страхового случая.

Выплачивая одному и тому же клиенту сумму, которая многократно превышает сумму, внесенную им самим, страховая компания не несет убытки. Поскольку страховых случаев гораздо меньше, чем всех договоров страхования. А тщательное инспектирование каждого страхового случая помогает избежать мошеннических ситуаций.

Обязательной предпосылкой формированию страхового продукта является заключение договора страхования. Договор страхования имеет место только между лицензированным страховщиком и любым страхователем, обладающим правом и дееспособностью.

При взаимном страховании (например, для сотрудников страховой компании) может использоваться как договор страхования, так и внутренние документы организации.

Если страхование носит частный характер и осуществляется в рамках одной семьи, то для распоряжения личными финансами при наступлении определенных неблагоприятных обстоятельств заключения договора страхования не требуется. Возможны случаи самострахования, например, при осуществлении предпринимательской деятельности. В таком случае также нет необходимости создания и подписания договора страхования. Вполне достаточно определенного резервного фонда и внутреннего документального урегулирования случаев, когда допустимо его использование.

Действующее законодательство также делит все виды страхования на два основных типа: обязательное страхование и добровольное.

Добровольное страхование осуществляется по усмотрению.

Обязательное страхование является непременным условием.

К обязательному страхованию относится медицинское страхование, страхование автогражданской ответственности, страхование пассажиров на транспорте.