ifbp.ru


Как оспорить отказ по КАСКО

Юр. консультации по тел.
+7 (499) 677-15-69 (бесплатно для МСК)
Юр. консультации по тел.
+7 (812) 244-93-17 (бесплатно для СПБ)
Добровольные виды страхования автотранспорта (КАСКО) не пользуются популярностью среди физических лиц в нашей стране. Ситуация объясняется различными факторами: нестабильностью законодательства РФ в этой сфере, слабое юридическое образование населения, высокая степень бюрократизма. В свою очередь, страховые компании стараются максимально все это использовать для снижения затрат на выплату страховых возмещений. Один из инструментов снижения собственных затрат – отказы в возмещении.

Одна из самых распространенных ситуаций, когда страховщик безосновательно экономит свои денежные средства: отказ в выплате страхового возмещения по КАСКО по причине просроченной оплаты очередного взноса. К сожалению, в ситуации пропущенного платежа по страховке, страховые предприятия не готовы проявлять лояльность.

Когда страховая компания принимает решение об отказе в страховом возмещении, она обязана оформить его в письменной форме. Страхователю вручается официальное уведомление. Мотивируя причину отказа, страховая компания оперирует правилами страхования, которые представляют собой документ, разработанный самой организацией. Правила у страховщиков почти одинаковые, поэтому в отказе будут фигурировать примерно следующие пункты, аргументирующие его:

а) Если очередной взнос по полису уплачен позднее 30-ти дней (здесь может быть другое количество дней, согласно правилам страховщика) от даты платежа, установленной по графику, страховая компания считает, что страхователь автоматически отказался от страхования (или договор автоматически считается расторгнутым). Также, будет добавлено, что в этой ситуации, страховая компания освобождается от направления клиенту уведомления о расторжении договора страхования.

б) Неуплаченный очередной взнос по полису в размере и сроки, установленные договором страхования, освобождает страховщика от обязательств по возмещению страховых событий в период от даты уплаты платежа по графику, до даты фактической его уплаты в полном объеме. Также, будет добавлено, что все это актуально, при условии, что срок опоздания по оплате очередного взноса не превышает 30-ти дней и машина предоставлена на осмотр страховщику.

Далее, в отказном уведомление следует резюме, что на основании этих пунктов, страховая компания считает договор расторгнутым, и не усматривает правовых оснований для выплаты страхового возмещения.

Правила страхования являются неотъемлемой частью полиса страхования, в совокупности они представляют собой договор страхования. Каждый документ должен действовать в рамках существующего законодательства РФ.

Практика показала, что некоторые пункты страховых правил скорее носят рекомендательный характер, а не обязательный, потому что описывают порядок, который идет в разрез с тем, что устанавливает закон. Их присутствие рассчитано на неуверенных в своей правоте клиентов, которые слабо знают свои права.

Для обрисованной ситуации существуют НПА, которые смогут помочь страхователю.

Первым делом, на страже прав пользователей страховых услуг стоит Гражданский кодекс РФ. В данном случае следует обратиться к п. 4., ст. 954 ГК РФ: «Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса».

30 января 2013 года Президиум Верховного Суда Российского Федерации утвердил «Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан». Польза этого документа неоспорима. Он создан для единообразного толкования судами существующих правовых норм. Одно из главных достоинств обзора в том, что в отличие от многих других НПА, он удобен к восприятию простым обывателям. Обзор гласит, что нарушение клиентом сроков уплаты страховых взносов само по себе не прекращает и не расторгает договор страхования. Страховая компания не освобождается от выплаты страхового возмещения, просто по причине просрочки уплаты страховых взносов, если полис страхования не был прекращен или расторгнут в установленном порядке.

Следует обратить внимание на оговорку «если полис страхования не был прекращен или расторгнут в установленном порядке». П. 3., ст. 959 ГК РФ гласит: «При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в пункте 1 настоящей статьи обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора». Речь идет о получении страхователем уведомления о прекращении или расторжении договора страхования. Если таковое уведомление страхователем было получено до подачи заявления о наступлении страхового события, оспорить отказное уведомление не получится. Обратная ситуация говорит о том, что страховщик не воспользовался своим правом расторгнуть договор и ему придется произвести возмещение.

Подготавливая досудебную претензию в страховую компанию, следует оперировать НПА, которые были рассмотрены выше по тексту. За оформлением документа не обязательно обращаться к юристам. Форму обращения можно подсмотреть в Интернете, а сам текст набрать самостоятельно. Главное придерживаться правила, что все должно быть максимально кратко, понятно и аргументировано. Лирические отступления и эмоциональность не смогут донести серьезность намерений, изложенных в обращении. К сожалению, досудебная претензия не сможет гарантировать результат. Если страховщик, эмитировавший полис, заинтересован продолжать свою деятельность на рынке, у клиента есть все шансы оспорить отказное уведомление самостоятельно в досудебном порядке.

Если спор о праве получения страхового возмещения идет со страховщиком, который уже в процессе ликвидации (яркий пример РОСТРА, прекратившая свою деятельность в 2011 году), то смысл подготовки претензии сводится к наработке базы для аргументации своих доводов в суде.